Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 738 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 56 733,98 € | 56 733,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 171 921 € / mois | 162 097 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 539 080 € | 7 277 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 168 463 € | 6 906 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 738 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 81 062 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 101 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 738 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 465 435,08 € | 215 372,68 € | 6 273 064,92 € |
| Année 2 | 481 028,90 € | 199 778,86 € | 5 792 036,02 € |
| Année 3 | 497 145,15 € | 183 662,61 € | 5 294 890,87 € |
| Année 4 | 513 801,39 € | 167 006,37 € | 4 781 089,48 € |
| Année 5 | 531 015,65 € | 149 792,11 € | 4 250 073,83 € |
| Année 6 | 548 806,63 € | 132 001,13 € | 3 701 267,20 € |
| Année 7 | 567 193,70 € | 113 614,06 € | 3 134 073,50 € |
| Année 8 | 586 196,79 € | 94 610,97 € | 2 547 876,71 € |
| Année 9 | 605 836,60 € | 74 971,16 € | 1 942 040,11 € |
| Année 10 | 626 134,37 € | 54 673,39 € | 1 315 905,74 € |
| Année 11 | 647 112,21 € | 33 695,55 € | 668 793,53 € |
| Année 12 | 668 793,53 € | 12 014,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 738 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 162 097 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 673 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.