Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 832 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 260,63 € | 40 260,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 122 002 € / mois | 115 030 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 546 600 € | 7 379 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 170 813 € | 7 003 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 832 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 82 190 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 102 888 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 832 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 235 639,65 € | 247 487,91 € | 6 596 860,35 € |
| Année 2 | 244 458,95 € | 238 668,61 € | 6 352 401,40 € |
| Année 3 | 253 608,34 € | 229 519,22 € | 6 098 793,06 € |
| Année 4 | 263 100,15 € | 220 027,41 € | 5 835 692,91 € |
| Année 5 | 272 947,24 € | 210 180,32 € | 5 562 745,67 € |
| Année 6 | 283 162,84 € | 199 964,72 € | 5 279 582,83 € |
| Année 7 | 293 760,80 € | 189 366,76 € | 4 985 822,03 € |
| Année 8 | 304 755,42 € | 178 372,14 € | 4 681 066,61 € |
| Année 9 | 316 161,53 € | 166 966,03 € | 4 364 905,08 € |
| Année 10 | 327 994,53 € | 155 133,03 € | 4 036 910,55 € |
| Année 11 | 340 270,42 € | 142 857,14 € | 3 696 640,13 € |
| Année 12 | 353 005,75 € | 130 121,81 € | 3 343 634,38 € |
| Année 13 | 366 217,71 € | 116 909,85 € | 2 977 416,67 € |
| Année 14 | 379 924,18 € | 103 203,38 € | 2 597 492,49 € |
| Année 15 | 394 143,62 € | 88 983,94 € | 2 203 348,87 € |
| Année 16 | 408 895,28 € | 74 232,28 € | 1 794 453,59 € |
| Année 17 | 424 199,02 € | 58 928,54 € | 1 370 254,57 € |
| Année 18 | 440 075,56 € | 43 052,00 € | 930 179,01 € |
| Année 19 | 456 546,30 € | 26 581,26 € | 473 632,71 € |
| Année 20 | 473 632,71 € | 9 494,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 832 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 546 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 170 813 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.