Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 857 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 407,94 € | 40 407,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 122 448 € / mois | 115 451 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 548 600 € | 7 406 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 171 438 € | 7 028 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 857 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 82 490 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 103 263 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 857 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 236 501,81 € | 248 393,47 € | 6 620 998,19 € |
| Année 2 | 245 353,41 € | 239 541,87 € | 6 375 644,78 € |
| Année 3 | 254 536,25 € | 230 359,03 € | 6 121 108,53 € |
| Année 4 | 264 062,80 € | 220 832,48 € | 5 857 045,73 € |
| Année 5 | 273 945,90 € | 210 949,38 € | 5 583 099,83 € |
| Année 6 | 284 198,91 € | 200 696,37 € | 5 298 900,92 € |
| Année 7 | 294 835,63 € | 190 059,65 € | 5 004 065,29 € |
| Année 8 | 305 870,48 € | 179 024,80 € | 4 698 194,81 € |
| Année 9 | 317 318,30 € | 167 576,98 € | 4 380 876,51 € |
| Année 10 | 329 194,60 € | 155 700,68 € | 4 051 681,91 € |
| Année 11 | 341 515,39 € | 143 379,89 € | 3 710 166,52 € |
| Année 12 | 354 297,32 € | 130 597,96 € | 3 355 869,20 € |
| Année 13 | 367 557,65 € | 117 337,63 € | 2 988 311,55 € |
| Année 14 | 381 314,26 € | 103 581,02 € | 2 606 997,29 € |
| Année 15 | 395 585,71 € | 89 309,57 € | 2 211 411,58 € |
| Année 16 | 410 391,35 € | 74 503,93 € | 1 801 020,23 € |
| Année 17 | 425 751,09 € | 59 144,19 € | 1 375 269,14 € |
| Année 18 | 441 685,73 € | 43 209,55 € | 933 583,41 € |
| Année 19 | 458 216,73 € | 26 678,55 € | 475 366,68 € |
| Année 20 | 475 366,68 € | 9 528,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 857 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 548 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 171 438 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 685 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.