Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 885 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 397,93 € | 35 397,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 107 266 € / mois | 101 137 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 550 800 € | 7 435 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 172 125 € | 7 057 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 885 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 82 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 103 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 885 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 169 480,92 € | 255 294,24 € | 6 715 519,08 € |
| Année 2 | 175 946,84 € | 248 828,32 € | 6 539 572,24 € |
| Année 3 | 182 659,43 € | 242 115,73 € | 6 356 912,81 € |
| Année 4 | 189 628,14 € | 235 147,02 € | 6 167 284,67 € |
| Année 5 | 196 862,70 € | 227 912,46 € | 5 970 421,97 € |
| Année 6 | 204 373,26 € | 220 401,90 € | 5 766 048,71 € |
| Année 7 | 212 170,38 € | 212 604,78 € | 5 553 878,33 € |
| Année 8 | 220 264,93 € | 204 510,23 € | 5 333 613,40 € |
| Année 9 | 228 668,33 € | 196 106,83 € | 5 104 945,07 € |
| Année 10 | 237 392,31 € | 187 382,85 € | 4 867 552,76 € |
| Année 11 | 246 449,13 € | 178 326,03 € | 4 621 103,63 € |
| Année 12 | 255 851,50 € | 168 923,66 € | 4 365 252,13 € |
| Année 13 | 265 612,56 € | 159 162,60 € | 4 099 639,57 € |
| Année 14 | 275 746,02 € | 149 029,14 € | 3 823 893,55 € |
| Année 15 | 286 266,09 € | 138 509,07 € | 3 537 627,46 € |
| Année 16 | 297 187,51 € | 127 587,65 € | 3 240 439,95 € |
| Année 17 | 308 525,61 € | 116 249,55 € | 2 931 914,34 € |
| Année 18 | 320 296,25 € | 104 478,91 € | 2 611 618,09 € |
| Année 19 | 332 515,97 € | 92 259,19 € | 2 279 102,12 € |
| Année 20 | 345 201,88 € | 79 573,28 € | 1 933 900,24 € |
| Année 21 | 358 371,77 € | 66 403,39 € | 1 575 528,47 € |
| Année 22 | 372 044,11 € | 52 731,05 € | 1 203 484,36 € |
| Année 23 | 386 238,09 € | 38 537,07 € | 817 246,27 € |
| Année 24 | 400 973,57 € | 23 801,59 € | 416 272,70 € |
| Année 25 | 416 272,70 € | 8 503,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 885 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 688 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.