Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 970 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 837,52 € | 35 837,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 108 599 € / mois | 102 393 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 557 640 € | 7 528 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 174 263 € | 7 144 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 970 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 83 846 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 104 958 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 970 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 171 585,69 € | 258 464,55 € | 6 798 914,31 € |
| Année 2 | 178 131,91 € | 251 918,33 € | 6 620 782,40 € |
| Année 3 | 184 927,86 € | 245 122,38 € | 6 435 854,54 € |
| Année 4 | 191 983,09 € | 238 067,15 € | 6 243 871,45 € |
| Année 5 | 199 307,52 € | 230 742,72 € | 6 044 563,93 € |
| Année 6 | 206 911,33 € | 223 138,91 € | 5 837 652,60 € |
| Année 7 | 214 805,28 € | 215 244,96 € | 5 622 847,32 € |
| Année 8 | 223 000,36 € | 207 049,88 € | 5 399 846,96 € |
| Année 9 | 231 508,12 € | 198 542,12 € | 5 168 338,84 € |
| Année 10 | 240 340,46 € | 189 709,78 € | 4 927 998,38 € |
| Année 11 | 249 509,76 € | 180 540,48 € | 4 678 488,62 € |
| Année 12 | 259 028,87 € | 171 021,37 € | 4 419 459,75 € |
| Année 13 | 268 911,16 € | 161 139,08 € | 4 150 548,59 € |
| Année 14 | 279 170,48 € | 150 879,76 € | 3 871 378,11 € |
| Année 15 | 289 821,19 € | 140 229,05 € | 3 581 556,92 € |
| Année 16 | 300 878,25 € | 129 171,99 € | 3 280 678,67 € |
| Année 17 | 312 357,13 € | 117 693,11 € | 2 968 321,54 € |
| Année 18 | 324 273,95 € | 105 776,29 € | 2 644 047,59 € |
| Année 19 | 336 645,44 € | 93 404,80 € | 2 307 402,15 € |
| Année 20 | 349 488,90 € | 80 561,34 € | 1 957 913,25 € |
| Année 21 | 362 822,33 € | 67 227,91 € | 1 595 090,92 € |
| Année 22 | 376 664,48 € | 53 385,76 € | 1 218 426,44 € |
| Année 23 | 391 034,73 € | 39 015,51 € | 827 391,71 € |
| Année 24 | 405 953,20 € | 24 097,04 € | 421 438,51 € |
| Année 25 | 421 438,51 € | 8 609,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 970 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 102 393 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 557 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 174 263 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 697 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.