Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 048 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 238,54 € | 36 238,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 109 814 € / mois | 103 539 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 563 880 € | 7 612 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 176 213 € | 7 224 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 048 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 84 782 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 106 128 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 7 048 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 173 505,69 € | 261 356,79 € | 6 874 994,31 € |
| Année 2 | 180 125,17 € | 254 737,31 € | 6 694 869,14 € |
| Année 3 | 186 997,17 € | 247 865,31 € | 6 507 871,97 € |
| Année 4 | 194 131,35 € | 240 731,13 € | 6 313 740,62 € |
| Année 5 | 201 537,74 € | 233 324,74 € | 6 112 202,88 € |
| Année 6 | 209 226,65 € | 225 635,83 € | 5 902 976,23 € |
| Année 7 | 217 208,92 € | 217 653,56 € | 5 685 767,31 € |
| Année 8 | 225 495,73 € | 209 366,75 € | 5 460 271,58 € |
| Année 9 | 234 098,65 € | 200 763,83 € | 5 226 172,93 € |
| Année 10 | 243 029,84 € | 191 832,64 € | 4 983 143,09 € |
| Année 11 | 252 301,73 € | 182 560,75 € | 4 730 841,36 € |
| Année 12 | 261 927,37 € | 172 935,11 € | 4 468 913,99 € |
| Année 13 | 271 920,23 € | 162 942,25 € | 4 196 993,76 € |
| Année 14 | 282 294,35 € | 152 568,13 € | 3 914 699,41 € |
| Année 15 | 293 064,24 € | 141 798,24 € | 3 621 635,17 € |
| Année 16 | 304 245,01 € | 130 617,47 € | 3 317 390,16 € |
| Année 17 | 315 852,37 € | 119 010,11 € | 3 001 537,79 € |
| Année 18 | 327 902,54 € | 106 959,94 € | 2 673 635,25 € |
| Année 19 | 340 412,45 € | 94 450,03 € | 2 333 222,80 € |
| Année 20 | 353 399,62 € | 81 462,86 € | 1 979 823,18 € |
| Année 21 | 366 882,27 € | 67 980,21 € | 1 612 940,91 € |
| Année 22 | 380 879,31 € | 53 983,17 € | 1 232 061,60 € |
| Année 23 | 395 410,35 € | 39 452,13 € | 836 651,25 € |
| Année 24 | 410 495,75 € | 24 366,73 € | 426 155,50 € |
| Année 25 | 426 155,50 € | 8 705,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 048 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 103 539 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.