Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 055 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 274,53 € | 36 274,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 109 923 € / mois | 103 642 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 564 440 € | 7 619 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 176 388 € | 7 231 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 055 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 84 866 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 106 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 7 055 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 173 678,01 € | 261 616,35 € | 6 881 821,99 € |
| Année 2 | 180 304,07 € | 254 990,29 € | 6 701 517,92 € |
| Année 3 | 187 182,90 € | 248 111,46 € | 6 514 335,02 € |
| Année 4 | 194 324,14 € | 240 970,22 € | 6 320 010,88 € |
| Année 5 | 201 737,90 € | 233 556,46 € | 6 118 272,98 € |
| Année 6 | 209 434,45 € | 225 859,91 € | 5 908 838,53 € |
| Année 7 | 217 424,65 € | 217 869,71 € | 5 691 413,88 € |
| Année 8 | 225 719,68 € | 209 574,68 € | 5 465 694,20 € |
| Année 9 | 234 331,17 € | 200 963,19 € | 5 231 363,03 € |
| Année 10 | 243 271,20 € | 192 023,16 € | 4 988 091,83 € |
| Année 11 | 252 552,31 € | 182 742,05 € | 4 735 539,52 € |
| Année 12 | 262 187,51 € | 173 106,85 € | 4 473 352,01 € |
| Année 13 | 272 190,30 € | 163 104,06 € | 4 201 161,71 € |
| Année 14 | 282 574,72 € | 152 719,64 € | 3 918 586,99 € |
| Année 15 | 293 355,31 € | 141 939,05 € | 3 625 231,68 € |
| Année 16 | 304 547,20 € | 130 747,16 € | 3 320 684,48 € |
| Année 17 | 316 166,06 € | 119 128,30 € | 3 004 518,42 € |
| Année 18 | 328 228,21 € | 107 066,15 € | 2 676 290,21 € |
| Année 19 | 340 750,53 € | 94 543,83 € | 2 335 539,68 € |
| Année 20 | 353 750,62 € | 81 543,74 € | 1 981 789,06 € |
| Année 21 | 367 246,63 € | 68 047,73 € | 1 614 542,43 € |
| Année 22 | 381 257,57 € | 54 036,79 € | 1 233 284,86 € |
| Année 23 | 395 803,05 € | 39 491,31 € | 837 481,81 € |
| Année 24 | 410 903,45 € | 24 390,91 € | 426 578,36 € |
| Année 25 | 426 578,36 € | 8 714,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 055 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 564 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 176 388 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 103 642 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.