Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 064 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 41 627,69 € | 41 627,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 126 145 € / mois | 118 936 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 565 160 € | 7 629 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 176 613 € | 7 241 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 064 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 84 974 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 106 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 7 064 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 243 640,82 € | 255 891,46 € | 6 820 859,18 € |
| Année 2 | 252 759,59 € | 246 772,69 € | 6 568 099,59 € |
| Année 3 | 262 219,64 € | 237 312,64 € | 6 305 879,95 € |
| Année 4 | 272 033,77 € | 227 498,51 € | 6 033 846,18 € |
| Année 5 | 282 215,20 € | 217 317,08 € | 5 751 630,98 € |
| Année 6 | 292 777,67 € | 206 754,61 € | 5 458 853,31 € |
| Année 7 | 303 735,51 € | 195 796,77 € | 5 155 117,80 € |
| Année 8 | 315 103,42 € | 184 428,86 € | 4 840 014,38 € |
| Année 9 | 326 896,84 € | 172 635,44 € | 4 513 117,54 € |
| Année 10 | 339 131,61 € | 160 400,67 € | 4 173 985,93 € |
| Année 11 | 351 824,34 € | 147 707,94 € | 3 822 161,59 € |
| Année 12 | 364 992,09 € | 134 540,19 € | 3 457 169,50 € |
| Année 13 | 378 652,69 € | 120 879,59 € | 3 078 516,81 € |
| Année 14 | 392 824,53 € | 106 707,75 € | 2 685 692,28 € |
| Année 15 | 407 526,82 € | 92 005,46 € | 2 278 165,46 € |
| Année 16 | 422 779,37 € | 76 752,91 € | 1 855 386,09 € |
| Année 17 | 438 602,78 € | 60 929,50 € | 1 416 783,31 € |
| Année 18 | 455 018,39 € | 44 513,89 € | 961 764,92 € |
| Année 19 | 472 048,40 € | 27 483,88 € | 489 716,52 € |
| Année 20 | 489 716,52 € | 9 816,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 064 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 118 936 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 706 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.