Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 815 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 987,94 € | 3 987,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 12 085 € / mois | 11 394 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 65 240 € | 880 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 388 € | 835 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 815 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 9 986 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 633 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 815 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 13 869,26 € | 33 986,02 € | 801 630,74 € |
| Année 2 | 14 463,09 € | 33 392,19 € | 787 167,65 € |
| Année 3 | 15 082,38 € | 32 772,90 € | 772 085,27 € |
| Année 4 | 15 728,17 € | 32 127,11 € | 756 357,10 € |
| Année 5 | 16 401,62 € | 31 453,66 € | 739 955,48 € |
| Année 6 | 17 103,91 € | 30 751,37 € | 722 851,57 € |
| Année 7 | 17 836,26 € | 30 019,02 € | 705 015,31 € |
| Année 8 | 18 599,99 € | 29 255,29 € | 686 415,32 € |
| Année 9 | 19 396,39 € | 28 458,89 € | 667 018,93 € |
| Année 10 | 20 226,89 € | 27 628,39 € | 646 792,04 € |
| Année 11 | 21 092,98 € | 26 762,30 € | 625 699,06 € |
| Année 12 | 21 996,14 € | 25 859,14 € | 603 702,92 € |
| Année 13 | 22 937,98 € | 24 917,30 € | 580 764,94 € |
| Année 14 | 23 920,11 € | 23 935,17 € | 556 844,83 € |
| Année 15 | 24 944,35 € | 22 910,93 € | 531 900,48 € |
| Année 16 | 26 012,40 € | 21 842,88 € | 505 888,08 € |
| Année 17 | 27 126,21 € | 20 729,07 € | 478 761,87 € |
| Année 18 | 28 287,71 € | 19 567,57 € | 450 474,16 € |
| Année 19 | 29 498,93 € | 18 356,35 € | 420 975,23 € |
| Année 20 | 30 762,01 € | 17 093,27 € | 390 213,22 € |
| Année 21 | 32 079,16 € | 15 776,12 € | 358 134,06 € |
| Année 22 | 33 452,73 € | 14 402,55 € | 324 681,33 € |
| Année 23 | 34 885,13 € | 12 970,15 € | 289 796,20 € |
| Année 24 | 36 378,84 € | 11 476,44 € | 253 417,36 € |
| Année 25 | 37 936,50 € | 9 918,78 € | 215 480,86 € |
| Année 26 | 39 560,88 € | 8 294,40 € | 175 919,98 € |
| Année 27 | 41 254,78 € | 6 600,50 € | 134 665,20 € |
| Année 28 | 43 021,23 € | 4 834,05 € | 91 643,97 € |
| Année 29 | 44 863,31 € | 2 991,97 € | 46 780,66 € |
| Année 30 | 46 780,66 € | 1 071,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 815 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 81 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 65 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 20 388 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.