Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 838 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 100,41 € | 4 100,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 12 425 € / mois | 11 715 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 67 080 € | 905 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 963 € | 859 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 838 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 262 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 838 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 14 260,35 € | 34 944,57 € | 824 239,65 € |
| Année 2 | 14 870,96 € | 34 333,96 € | 809 368,69 € |
| Année 3 | 15 507,70 € | 33 697,22 € | 793 860,99 € |
| Année 4 | 16 171,72 € | 33 033,20 € | 777 689,27 € |
| Année 5 | 16 864,14 € | 32 340,78 € | 760 825,13 € |
| Année 6 | 17 586,24 € | 31 618,68 € | 743 238,89 € |
| Année 7 | 18 339,25 € | 30 865,67 € | 724 899,64 € |
| Année 8 | 19 124,49 € | 30 080,43 € | 705 775,15 € |
| Année 9 | 19 943,37 € | 29 261,55 € | 685 831,78 € |
| Année 10 | 20 797,30 € | 28 407,62 € | 665 034,48 € |
| Année 11 | 21 687,80 € | 27 517,12 € | 643 346,68 € |
| Année 12 | 22 616,44 € | 26 588,48 € | 620 730,24 € |
| Année 13 | 23 584,82 € | 25 620,10 € | 597 145,42 € |
| Année 14 | 24 594,67 € | 24 610,25 € | 572 550,75 € |
| Année 15 | 25 647,77 € | 23 557,15 € | 546 902,98 € |
| Année 16 | 26 745,96 € | 22 458,96 € | 520 157,02 € |
| Année 17 | 27 891,17 € | 21 313,75 € | 492 265,85 € |
| Année 18 | 29 085,41 € | 20 119,51 € | 463 180,44 € |
| Année 19 | 30 330,78 € | 18 874,14 € | 432 849,66 € |
| Année 20 | 31 629,52 € | 17 575,40 € | 401 220,14 € |
| Année 21 | 32 983,81 € | 16 221,11 € | 368 236,33 € |
| Année 22 | 34 396,10 € | 14 808,82 € | 333 840,23 € |
| Année 23 | 35 868,88 € | 13 336,04 € | 297 971,35 € |
| Année 24 | 37 404,71 € | 11 800,21 € | 260 566,64 € |
| Année 25 | 39 006,31 € | 10 198,61 € | 221 560,33 € |
| Année 26 | 40 676,47 € | 8 528,45 € | 180 883,86 € |
| Année 27 | 42 418,16 € | 6 786,76 € | 138 465,70 € |
| Année 28 | 44 234,42 € | 4 970,50 € | 94 231,28 € |
| Année 29 | 46 128,47 € | 3 076,45 € | 48 102,81 € |
| Année 30 | 48 102,81 € | 1 101,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 838 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 11 715 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 83 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.