Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 845 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 346,98 € | 4 346,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 173 € / mois | 12 420 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 67 640 € | 913 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 138 € | 866 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 845 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 845 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 812,80 € | 31 350,96 € | 824 687,20 € |
| Année 2 | 21 606,85 € | 30 556,91 € | 803 080,35 € |
| Année 3 | 22 431,17 € | 29 732,59 € | 780 649,18 € |
| Année 4 | 23 286,94 € | 28 876,82 € | 757 362,24 € |
| Année 5 | 24 175,38 € | 27 988,38 € | 733 186,86 € |
| Année 6 | 25 097,69 € | 27 066,07 € | 708 089,17 € |
| Année 7 | 26 055,20 € | 26 108,56 € | 682 033,97 € |
| Année 8 | 27 049,24 € | 25 114,52 € | 654 984,73 € |
| Année 9 | 28 081,21 € | 24 082,55 € | 626 903,52 € |
| Année 10 | 29 152,55 € | 23 011,21 € | 597 750,97 € |
| Année 11 | 30 264,78 € | 21 898,98 € | 567 486,19 € |
| Année 12 | 31 419,41 € | 20 744,35 € | 536 066,78 € |
| Année 13 | 32 618,10 € | 19 545,66 € | 503 448,68 € |
| Année 14 | 33 862,52 € | 18 301,24 € | 469 586,16 € |
| Année 15 | 35 154,41 € | 17 009,35 € | 434 431,75 € |
| Année 16 | 36 495,58 € | 15 668,18 € | 397 936,17 € |
| Année 17 | 37 887,96 € | 14 275,80 € | 360 048,21 € |
| Année 18 | 39 333,43 € | 12 830,33 € | 320 714,78 € |
| Année 19 | 40 834,05 € | 11 329,71 € | 279 880,73 € |
| Année 20 | 42 391,92 € | 9 771,84 € | 237 488,81 € |
| Année 21 | 44 009,24 € | 8 154,52 € | 193 479,57 € |
| Année 22 | 45 688,24 € | 6 475,52 € | 147 791,33 € |
| Année 23 | 47 431,29 € | 4 732,47 € | 100 360,04 € |
| Année 24 | 49 240,86 € | 2 922,90 € | 51 119,18 € |
| Année 25 | 51 119,18 € | 1 044,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 845 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 12 420 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.