Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 848 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 149,31 € | 4 149,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 12 574 € / mois | 11 855 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 67 880 € | 916 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 213 € | 869 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 848 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 128 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 848 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 14 430,41 € | 35 361,31 € | 834 069,59 € |
| Année 2 | 15 048,27 € | 34 743,45 € | 819 021,32 € |
| Année 3 | 15 692,61 € | 34 099,11 € | 803 328,71 € |
| Année 4 | 16 364,55 € | 33 427,17 € | 786 964,16 € |
| Année 5 | 17 065,26 € | 32 726,46 € | 769 898,90 € |
| Année 6 | 17 795,95 € | 31 995,77 € | 752 102,95 € |
| Année 7 | 18 557,95 € | 31 233,77 € | 733 545,00 € |
| Année 8 | 19 352,55 € | 30 439,17 € | 714 192,45 € |
| Année 9 | 20 181,18 € | 29 610,54 € | 694 011,27 € |
| Année 10 | 21 045,29 € | 28 746,43 € | 672 965,98 € |
| Année 11 | 21 946,42 € | 27 845,30 € | 651 019,56 € |
| Année 12 | 22 886,12 € | 26 905,60 € | 628 133,44 € |
| Année 13 | 23 866,05 € | 25 925,67 € | 604 267,39 € |
| Année 14 | 24 887,95 € | 24 903,77 € | 579 379,44 € |
| Année 15 | 25 953,61 € | 23 838,11 € | 553 425,83 € |
| Année 16 | 27 064,89 € | 22 726,83 € | 526 360,94 € |
| Année 17 | 28 223,76 € | 21 567,96 € | 498 137,18 € |
| Année 18 | 29 432,24 € | 20 359,48 € | 468 704,94 € |
| Année 19 | 30 692,48 € | 19 099,24 € | 438 012,46 € |
| Année 20 | 32 006,65 € | 17 785,07 € | 406 005,81 € |
| Année 21 | 33 377,13 € | 16 414,59 € | 372 628,68 € |
| Année 22 | 34 806,27 € | 14 985,45 € | 337 822,41 € |
| Année 23 | 36 296,61 € | 13 495,11 € | 301 525,80 € |
| Année 24 | 37 850,74 € | 11 940,98 € | 263 675,06 € |
| Année 25 | 39 471,44 € | 10 320,28 € | 224 203,62 € |
| Année 26 | 41 161,54 € | 8 630,18 € | 183 042,08 € |
| Année 27 | 42 923,99 € | 6 867,73 € | 140 118,09 € |
| Année 28 | 44 761,91 € | 5 029,81 € | 95 356,18 € |
| Année 29 | 46 678,51 € | 3 113,21 € | 48 677,67 € |
| Année 30 | 48 677,67 € | 1 114,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 848 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 11 855 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.