Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 851 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 375,26 € | 4 375,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 258 € / mois | 12 501 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 68 080 € | 919 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 275 € | 872 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 851 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 412 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 165 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 851 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 948,22 € | 31 554,90 € | 830 051,78 € |
| Année 2 | 21 747,43 € | 30 755,69 € | 808 304,35 € |
| Année 3 | 22 577,14 € | 29 925,98 € | 785 727,21 € |
| Année 4 | 23 438,48 € | 29 064,64 € | 762 288,73 € |
| Année 5 | 24 332,69 € | 28 170,43 € | 737 956,04 € |
| Année 6 | 25 261,02 € | 27 242,10 € | 712 695,02 € |
| Année 7 | 26 224,74 € | 26 278,38 € | 686 470,28 € |
| Année 8 | 27 225,25 € | 25 277,87 € | 659 245,03 € |
| Année 9 | 28 263,92 € | 24 239,20 € | 630 981,11 € |
| Année 10 | 29 342,23 € | 23 160,89 € | 601 638,88 € |
| Année 11 | 30 461,68 € | 22 041,44 € | 571 177,20 € |
| Année 12 | 31 623,84 € | 20 879,28 € | 539 553,36 € |
| Année 13 | 32 830,33 € | 19 672,79 € | 506 723,03 € |
| Année 14 | 34 082,86 € | 18 420,26 € | 472 640,17 € |
| Année 15 | 35 383,16 € | 17 119,96 € | 437 257,01 € |
| Année 16 | 36 733,06 € | 15 770,06 € | 400 523,95 € |
| Année 17 | 38 134,48 € | 14 368,64 € | 362 389,47 € |
| Année 18 | 39 589,35 € | 12 913,77 € | 322 800,12 € |
| Année 19 | 41 099,74 € | 11 403,38 € | 281 700,38 € |
| Année 20 | 42 667,75 € | 9 835,37 € | 239 032,63 € |
| Année 21 | 44 295,57 € | 8 207,55 € | 194 737,06 € |
| Année 22 | 45 985,53 € | 6 517,59 € | 148 751,53 € |
| Année 23 | 47 739,92 € | 4 763,20 € | 101 011,61 € |
| Année 24 | 49 561,26 € | 2 941,86 € | 51 450,35 € |
| Année 25 | 51 450,35 € | 1 051,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 851 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 85 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.