Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 853 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 135,11 € | 6 135,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 591 € / mois | 17 529 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 68 280 € | 921 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 338 € | 874 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 853 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 442 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 203 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 853 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 43 779,73 € | 29 841,59 € | 809 720,27 € |
| Année 2 | 45 373,02 € | 28 248,30 € | 764 347,25 € |
| Année 3 | 47 024,30 € | 26 597,02 € | 717 322,95 € |
| Année 4 | 48 735,69 € | 24 885,63 € | 668 587,26 € |
| Année 5 | 50 509,31 € | 23 112,01 € | 618 077,95 € |
| Année 6 | 52 347,53 € | 21 273,79 € | 565 730,42 € |
| Année 7 | 54 252,62 € | 19 368,70 € | 511 477,80 € |
| Année 8 | 56 227,05 € | 17 394,27 € | 455 250,75 € |
| Année 9 | 58 273,36 € | 15 347,96 € | 396 977,39 € |
| Année 10 | 60 394,10 € | 13 227,22 € | 336 583,29 € |
| Année 11 | 62 592,05 € | 11 029,27 € | 273 991,24 € |
| Année 12 | 64 869,97 € | 8 751,35 € | 209 121,27 € |
| Année 13 | 67 230,78 € | 6 390,54 € | 141 890,49 € |
| Année 14 | 69 677,55 € | 3 943,77 € | 72 212,94 € |
| Année 15 | 72 212,94 € | 1 407,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 853 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 68 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 338 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 10 242 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 529 €.