Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 574 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 525,39 € | 50 525,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 153 107 € / mois | 144 358 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 685 960 € | 9 260 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 214 363 € | 8 788 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 574 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 094 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 129 018 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 574 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 295 717,77 € | 310 586,91 € | 8 278 782,23 € |
| Année 2 | 306 785,61 € | 299 519,07 € | 7 971 996,62 € |
| Année 3 | 318 267,71 € | 288 036,97 € | 7 653 728,91 € |
| Année 4 | 330 179,54 € | 276 125,14 € | 7 323 549,37 € |
| Année 5 | 342 537,20 € | 263 767,48 € | 6 981 012,17 € |
| Année 6 | 355 357,36 € | 250 947,32 € | 6 625 654,81 € |
| Année 7 | 368 657,36 € | 237 647,32 € | 6 256 997,45 € |
| Année 8 | 382 455,11 € | 223 849,57 € | 5 874 542,34 € |
| Année 9 | 396 769,30 € | 209 535,38 € | 5 477 773,04 € |
| Année 10 | 411 619,22 € | 194 685,46 € | 5 066 153,82 € |
| Année 11 | 427 024,92 € | 179 279,76 € | 4 639 128,90 € |
| Année 12 | 443 007,21 € | 163 297,47 € | 4 196 121,69 € |
| Année 13 | 459 587,69 € | 146 716,99 € | 3 736 534,00 € |
| Année 14 | 476 788,71 € | 129 515,97 € | 3 259 745,29 € |
| Année 15 | 494 633,52 € | 111 671,16 € | 2 765 111,77 € |
| Année 16 | 513 146,21 € | 93 158,47 € | 2 251 965,56 € |
| Année 17 | 532 351,77 € | 73 952,91 € | 1 719 613,79 € |
| Année 18 | 552 276,16 € | 54 028,52 € | 1 167 337,63 € |
| Année 19 | 572 946,22 € | 33 358,46 € | 594 391,41 € |
| Année 20 | 594 391,41 € | 11 914,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 574 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 144 358 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 857 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.