Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 624 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 820,02 € | 50 820,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 154 000 € / mois | 145 200 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 689 960 € | 9 314 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 215 613 € | 8 840 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 624 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 694 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 129 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 624 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 297 442,22 € | 312 398,02 € | 8 327 057,78 € |
| Année 2 | 308 574,61 € | 301 265,63 € | 8 018 483,17 € |
| Année 3 | 320 123,63 € | 289 716,61 € | 7 698 359,54 € |
| Année 4 | 332 104,94 € | 277 735,30 € | 7 366 254,60 € |
| Année 5 | 344 534,67 € | 265 305,57 € | 7 021 719,93 € |
| Année 6 | 357 429,61 € | 252 410,63 € | 6 664 290,32 € |
| Année 7 | 370 807,15 € | 239 033,09 € | 6 293 483,17 € |
| Année 8 | 384 685,38 € | 225 154,86 € | 5 908 797,79 € |
| Année 9 | 399 083,03 € | 210 757,21 € | 5 509 714,76 € |
| Année 10 | 414 019,54 € | 195 820,70 € | 5 095 695,22 € |
| Année 11 | 429 515,07 € | 180 325,17 € | 4 666 180,15 € |
| Année 12 | 445 590,59 € | 164 249,65 € | 4 220 589,56 € |
| Année 13 | 462 267,75 € | 147 572,49 € | 3 758 321,81 € |
| Année 14 | 479 569,07 € | 130 271,17 € | 3 278 752,74 € |
| Année 15 | 497 517,93 € | 112 322,31 € | 2 781 234,81 € |
| Année 16 | 516 138,58 € | 93 701,66 € | 2 265 096,23 € |
| Année 17 | 535 456,15 € | 74 384,09 € | 1 729 640,08 € |
| Année 18 | 555 496,70 € | 54 343,54 € | 1 174 143,38 € |
| Année 19 | 576 287,33 € | 33 552,91 € | 597 856,05 € |
| Année 20 | 597 856,05 € | 11 984,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 624 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 145 200 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 103 494 € pour cette enveloppe de financement.