Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 859 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 416,39 € | 4 416,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 383 € / mois | 12 618 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 68 720 € | 927 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 475 € | 880 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 859 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 508 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 285 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 859 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 145,16 € | 31 851,52 € | 837 854,84 € |
| Année 2 | 21 951,86 € | 31 044,82 € | 815 902,98 € |
| Année 3 | 22 789,35 € | 30 207,33 € | 793 113,63 € |
| Année 4 | 23 658,81 € | 29 337,87 € | 769 454,82 € |
| Année 5 | 24 561,42 € | 28 435,26 € | 744 893,40 € |
| Année 6 | 25 498,48 € | 27 498,20 € | 719 394,92 € |
| Année 7 | 26 471,26 € | 26 525,42 € | 692 923,66 € |
| Année 8 | 27 481,17 € | 25 515,51 € | 665 442,49 € |
| Année 9 | 28 529,61 € | 24 467,07 € | 636 912,88 € |
| Année 10 | 29 618,08 € | 23 378,60 € | 607 294,80 € |
| Année 11 | 30 748,03 € | 22 248,65 € | 576 546,77 € |
| Année 12 | 31 921,12 € | 21 075,56 € | 544 625,65 € |
| Année 13 | 33 138,93 € | 19 857,75 € | 511 486,72 € |
| Année 14 | 34 403,24 € | 18 593,44 € | 477 083,48 € |
| Année 15 | 35 715,76 € | 17 280,92 € | 441 367,72 € |
| Année 16 | 37 078,38 € | 15 918,30 € | 404 289,34 € |
| Année 17 | 38 492,96 € | 14 503,72 € | 365 796,38 € |
| Année 18 | 39 961,52 € | 13 035,16 € | 325 834,86 € |
| Année 19 | 41 486,09 € | 11 510,59 € | 284 348,77 € |
| Année 20 | 43 068,85 € | 9 927,83 € | 241 279,92 € |
| Année 21 | 44 711,98 € | 8 284,70 € | 196 567,94 € |
| Année 22 | 46 417,80 € | 6 578,88 € | 150 150,14 € |
| Année 23 | 48 188,69 € | 4 807,99 € | 101 961,45 € |
| Année 24 | 50 027,15 € | 2 969,53 € | 51 934,30 € |
| Année 25 | 51 934,30 € | 1 060,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 859 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 12 618 €.