Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 630 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 62 037,55 € | 62 037,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 187 993 € / mois | 177 250 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 690 440 € | 9 320 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 215 763 € | 8 846 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 630 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 129 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 630 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 442 695,71 € | 301 754,89 € | 8 187 804,29 € |
| Année 2 | 458 806,87 € | 285 643,73 € | 7 728 997,42 € |
| Année 3 | 475 504,37 € | 268 946,23 € | 7 253 493,05 € |
| Année 4 | 492 809,52 € | 251 641,08 € | 6 760 683,53 € |
| Année 5 | 510 744,51 € | 233 706,09 € | 6 249 939,02 € |
| Année 6 | 529 332,19 € | 215 118,41 € | 5 720 606,83 € |
| Année 7 | 548 596,35 € | 195 854,25 € | 5 172 010,48 € |
| Année 8 | 568 561,56 € | 175 889,04 € | 4 603 448,92 € |
| Année 9 | 589 253,39 € | 155 197,21 € | 4 014 195,53 € |
| Année 10 | 610 698,27 € | 133 752,33 € | 3 403 497,26 € |
| Année 11 | 632 923,60 € | 111 527,00 € | 2 770 573,66 € |
| Année 12 | 655 957,75 € | 88 492,85 € | 2 114 615,91 € |
| Année 13 | 679 830,23 € | 64 620,37 € | 1 434 785,68 € |
| Année 14 | 704 571,52 € | 39 879,08 € | 730 214,16 € |
| Année 15 | 730 214,16 € | 14 237,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 630 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 863 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 690 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 215 763 € (2,5%).