Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 637 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 238,86 € | 42 238,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 127 997 € / mois | 120 682 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 691 000 € | 9 328 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 215 938 € | 8 853 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 637 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 850 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 129 963 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 637 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 146 897,70 € | 359 968,62 € | 8 490 602,30 € |
| Année 2 | 153 187,56 € | 353 678,76 € | 8 337 414,74 € |
| Année 3 | 159 746,76 € | 347 119,56 € | 8 177 667,98 € |
| Année 4 | 166 586,76 € | 340 279,56 € | 8 011 081,22 € |
| Année 5 | 173 719,70 € | 333 146,62 € | 7 837 361,52 € |
| Année 6 | 181 158,02 € | 325 708,30 € | 7 656 203,50 € |
| Année 7 | 188 914,86 € | 317 951,46 € | 7 467 288,64 € |
| Année 8 | 197 003,82 € | 309 862,50 € | 7 270 284,82 € |
| Année 9 | 205 439,11 € | 301 427,21 € | 7 064 845,71 € |
| Année 10 | 214 235,61 € | 292 630,71 € | 6 850 610,10 € |
| Année 11 | 223 408,74 € | 283 457,58 € | 6 627 201,36 € |
| Année 12 | 232 974,68 € | 273 891,64 € | 6 394 226,68 € |
| Année 13 | 242 950,18 € | 263 916,14 € | 6 151 276,50 € |
| Année 14 | 253 352,82 € | 253 513,50 € | 5 897 923,68 € |
| Année 15 | 264 200,88 € | 242 665,44 € | 5 633 722,80 € |
| Année 16 | 275 513,45 € | 231 352,87 € | 5 358 209,35 € |
| Année 17 | 287 310,39 € | 219 555,93 € | 5 070 898,96 € |
| Année 18 | 299 612,44 € | 207 253,88 € | 4 771 286,52 € |
| Année 19 | 312 441,26 € | 194 425,06 € | 4 458 845,26 € |
| Année 20 | 325 819,36 € | 181 046,96 € | 4 133 025,90 € |
| Année 21 | 339 770,31 € | 167 096,01 € | 3 793 255,59 € |
| Année 22 | 354 318,59 € | 152 547,73 € | 3 438 937,00 € |
| Année 23 | 369 489,81 € | 137 376,51 € | 3 069 447,19 € |
| Année 24 | 385 310,62 € | 121 555,70 € | 2 684 136,57 € |
| Année 25 | 401 808,86 € | 105 057,46 € | 2 282 327,71 € |
| Année 26 | 419 013,52 € | 87 852,80 € | 1 863 314,19 € |
| Année 27 | 436 954,83 € | 69 911,49 € | 1 426 359,36 € |
| Année 28 | 455 664,37 € | 51 201,95 € | 970 694,99 € |
| Année 29 | 475 175,00 € | 31 691,32 € | 495 519,99 € |
| Année 30 | 495 519,99 € | 11 345,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 637 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 863 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 120 682 €.