Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 654 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 996,80 € | 50 996,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 154 536 € / mois | 145 705 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 692 360 € | 9 346 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 216 363 € | 8 870 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 654 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 104 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 130 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 654 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 298 476,89 € | 313 484,71 € | 8 356 023,11 € |
| Année 2 | 309 648,02 € | 302 313,58 € | 8 046 375,09 € |
| Année 3 | 321 237,25 € | 290 724,35 € | 7 725 137,84 € |
| Année 4 | 333 260,22 € | 278 701,38 € | 7 391 877,62 € |
| Année 5 | 345 733,19 € | 266 228,41 € | 7 046 144,43 € |
| Année 6 | 358 672,96 € | 253 288,64 € | 6 687 471,47 € |
| Année 7 | 372 097,04 € | 239 864,56 € | 6 315 374,43 € |
| Année 8 | 386 023,55 € | 225 938,05 € | 5 929 350,88 € |
| Année 9 | 400 471,29 € | 211 490,31 € | 5 528 879,59 € |
| Année 10 | 415 459,77 € | 196 501,83 € | 5 113 419,82 € |
| Année 11 | 431 009,23 € | 180 952,37 € | 4 682 410,59 € |
| Année 12 | 447 140,64 € | 164 820,96 € | 4 235 269,95 € |
| Année 13 | 463 875,80 € | 148 085,80 € | 3 771 394,15 € |
| Année 14 | 481 237,31 € | 130 724,29 € | 3 290 156,84 € |
| Année 15 | 499 248,64 € | 112 712,96 € | 2 790 908,20 € |
| Année 16 | 517 934,03 € | 94 027,57 € | 2 272 974,17 € |
| Année 17 | 537 318,80 € | 74 642,80 € | 1 735 655,37 € |
| Année 18 | 557 429,08 € | 54 532,52 € | 1 178 226,29 € |
| Année 19 | 578 292,02 € | 33 669,58 € | 599 934,27 € |
| Année 20 | 599 934,27 € | 12 025,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 654 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 145 705 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 692 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 216 363 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.