Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 739 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 45 649,12 € | 45 649,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 138 331 € / mois | 130 426 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 699 160 € | 9 438 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 218 488 € | 8 957 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 739 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 105 074 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 131 493 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 739 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 210 688,51 € | 337 100,93 € | 8 528 811,49 € |
| Année 2 | 219 053,85 € | 328 735,59 € | 8 309 757,64 € |
| Année 3 | 227 751,32 € | 320 038,12 € | 8 082 006,32 € |
| Année 4 | 236 794,13 € | 310 995,31 € | 7 845 212,19 € |
| Année 5 | 246 195,97 € | 301 593,47 € | 7 599 016,22 € |
| Année 6 | 255 971,12 € | 291 818,32 € | 7 343 045,10 € |
| Année 7 | 266 134,39 € | 281 655,05 € | 7 076 910,71 € |
| Année 8 | 276 701,19 € | 271 088,25 € | 6 800 209,52 € |
| Année 9 | 287 687,52 € | 260 101,92 € | 6 512 522,00 € |
| Année 10 | 299 110,06 € | 248 679,38 € | 6 213 411,94 € |
| Année 11 | 310 986,16 € | 236 803,28 € | 5 902 425,78 € |
| Année 12 | 323 333,81 € | 224 455,63 € | 5 579 091,97 € |
| Année 13 | 336 171,68 € | 211 617,76 € | 5 242 920,29 € |
| Année 14 | 349 519,29 € | 198 270,15 € | 4 893 401,00 € |
| Année 15 | 363 396,86 € | 184 392,58 € | 4 530 004,14 € |
| Année 16 | 377 825,44 € | 169 964,00 € | 4 152 178,70 € |
| Année 17 | 392 826,90 € | 154 962,54 € | 3 759 351,80 € |
| Année 18 | 408 423,99 € | 139 365,45 € | 3 350 927,81 € |
| Année 19 | 424 640,33 € | 123 149,11 € | 2 926 287,48 € |
| Année 20 | 441 500,57 € | 106 288,87 € | 2 484 786,91 € |
| Année 21 | 459 030,25 € | 88 759,19 € | 2 025 756,66 € |
| Année 22 | 477 255,90 € | 70 533,54 € | 1 548 500,76 € |
| Année 23 | 496 205,23 € | 51 584,21 € | 1 052 295,53 € |
| Année 24 | 515 906,92 € | 31 882,52 € | 536 388,61 € |
| Année 25 | 536 388,61 € | 11 398,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 739 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 873 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 699 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 218 488 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.