Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 740 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 44 937,64 € | 44 937,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 136 175 € / mois | 128 393 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 699 240 € | 9 439 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 218 513 € | 8 959 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 740 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 105 086 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 131 508 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 740 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 215 155,93 € | 324 095,75 € | 8 525 344,07 € |
| Année 2 | 223 364,40 € | 315 887,28 € | 8 301 979,67 € |
| Année 3 | 231 886,02 € | 307 365,66 € | 8 070 093,65 € |
| Année 4 | 240 732,81 € | 298 518,87 € | 7 829 360,84 € |
| Année 5 | 249 917,06 € | 289 334,62 € | 7 579 443,78 € |
| Année 6 | 259 451,71 € | 279 799,97 € | 7 319 992,07 € |
| Année 7 | 269 350,13 € | 269 901,55 € | 7 050 641,94 € |
| Année 8 | 279 626,19 € | 259 625,49 € | 6 771 015,75 € |
| Année 9 | 290 294,28 € | 248 957,40 € | 6 480 721,47 € |
| Année 10 | 301 369,39 € | 237 882,29 € | 6 179 352,08 € |
| Année 11 | 312 867,01 € | 226 384,67 € | 5 866 485,07 € |
| Année 12 | 324 803,31 € | 214 448,37 € | 5 541 681,76 € |
| Année 13 | 337 194,96 € | 202 056,72 € | 5 204 486,80 € |
| Année 14 | 350 059,40 € | 189 192,28 € | 4 854 427,40 € |
| Année 15 | 363 414,61 € | 175 837,07 € | 4 491 012,79 € |
| Année 16 | 377 279,37 € | 161 972,31 € | 4 113 733,42 € |
| Année 17 | 391 673,04 € | 147 578,64 € | 3 722 060,38 € |
| Année 18 | 406 615,86 € | 132 635,82 € | 3 315 444,52 € |
| Année 19 | 422 128,82 € | 117 122,86 € | 2 893 315,70 € |
| Année 20 | 438 233,58 € | 101 018,10 € | 2 455 082,12 € |
| Année 21 | 454 952,74 € | 84 298,94 € | 2 000 129,38 € |
| Année 22 | 472 309,76 € | 66 941,92 € | 1 527 819,62 € |
| Année 23 | 490 328,99 € | 48 922,69 € | 1 037 490,63 € |
| Année 24 | 509 035,69 € | 30 215,99 € | 528 454,94 € |
| Année 25 | 528 454,94 € | 10 795,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 740 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 128 393 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.