Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 790 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 45 915,50 € | 45 915,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 139 138 € / mois | 131 187 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 703 240 € | 9 493 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 219 763 € | 9 010 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 790 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 105 686 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 132 258 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 790 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 211 917,88 € | 339 068,12 € | 8 578 582,12 € |
| Année 2 | 220 332,05 € | 330 653,95 € | 8 358 250,07 € |
| Année 3 | 229 080,27 € | 321 905,73 € | 8 129 169,80 € |
| Année 4 | 238 175,86 € | 312 810,14 € | 7 890 993,94 € |
| Année 5 | 247 632,57 € | 303 353,43 € | 7 643 361,37 € |
| Année 6 | 257 464,72 € | 293 521,28 € | 7 385 896,65 € |
| Année 7 | 267 687,31 € | 283 298,69 € | 7 118 209,34 € |
| Année 8 | 278 315,77 € | 272 670,23 € | 6 839 893,57 € |
| Année 9 | 289 366,20 € | 261 619,80 € | 6 550 527,37 € |
| Année 10 | 300 855,42 € | 250 130,58 € | 6 249 671,95 € |
| Année 11 | 312 800,81 € | 238 185,19 € | 5 936 871,14 € |
| Année 12 | 325 220,47 € | 225 765,53 € | 5 611 650,67 € |
| Année 13 | 338 133,26 € | 212 852,74 € | 5 273 517,41 € |
| Année 14 | 351 558,75 € | 199 427,25 € | 4 921 958,66 € |
| Année 15 | 365 517,29 € | 185 468,71 € | 4 556 441,37 € |
| Année 16 | 380 030,07 € | 170 955,93 € | 4 176 411,30 € |
| Année 17 | 395 119,07 € | 155 866,93 € | 3 781 292,23 € |
| Année 18 | 410 807,16 € | 140 178,84 € | 3 370 485,07 € |
| Année 19 | 427 118,13 € | 123 867,87 € | 2 943 366,94 € |
| Année 20 | 444 076,77 € | 106 909,23 € | 2 499 290,17 € |
| Année 21 | 461 708,70 € | 89 277,30 € | 2 037 581,47 € |
| Année 22 | 480 040,72 € | 70 945,28 € | 1 557 540,75 € |
| Année 23 | 499 100,61 € | 51 885,39 € | 1 058 440,14 € |
| Année 24 | 518 917,27 € | 32 068,73 € | 539 522,87 € |
| Année 25 | 539 522,87 € | 11 465,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 790 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 703 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 219 763 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 879 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 131 187 €.