Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 878 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 296,02 € | 4 296,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 018 € / mois | 12 274 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 70 280 € | 948 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 963 € | 900 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 878 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 578 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 878 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 14 940,66 € | 36 611,58 € | 863 559,34 € |
| Année 2 | 15 580,40 € | 35 971,84 € | 847 978,94 € |
| Année 3 | 16 247,53 € | 35 304,71 € | 831 731,41 € |
| Année 4 | 16 943,20 € | 34 609,04 € | 814 788,21 € |
| Année 5 | 17 668,69 € | 33 883,55 € | 797 119,52 € |
| Année 6 | 18 425,20 € | 33 127,04 € | 778 694,32 € |
| Année 7 | 19 214,15 € | 32 338,09 € | 759 480,17 € |
| Année 8 | 20 036,86 € | 31 515,38 € | 739 443,31 € |
| Année 9 | 20 894,82 € | 30 657,42 € | 718 548,49 € |
| Année 10 | 21 789,49 € | 29 762,75 € | 696 759,00 € |
| Année 11 | 22 722,45 € | 28 829,79 € | 674 036,55 € |
| Année 12 | 23 695,38 € | 27 856,86 € | 650 341,17 € |
| Année 13 | 24 709,98 € | 26 842,26 € | 625 631,19 € |
| Année 14 | 25 768,00 € | 25 784,24 € | 599 863,19 € |
| Année 15 | 26 871,35 € | 24 680,89 € | 572 991,84 € |
| Année 16 | 28 021,91 € | 23 530,33 € | 544 969,93 € |
| Année 17 | 29 221,76 € | 22 330,48 € | 515 748,17 € |
| Année 18 | 30 472,99 € | 21 079,25 € | 485 275,18 € |
| Année 19 | 31 777,78 € | 19 774,46 € | 453 497,40 € |
| Année 20 | 33 138,43 € | 18 413,81 € | 420 358,97 € |
| Année 21 | 34 557,35 € | 16 994,89 € | 385 801,62 € |
| Année 22 | 36 037,02 € | 15 515,22 € | 349 764,60 € |
| Année 23 | 37 580,07 € | 13 972,17 € | 312 184,53 € |
| Année 24 | 39 189,19 € | 12 363,05 € | 272 995,34 € |
| Année 25 | 40 867,17 € | 10 685,07 € | 232 128,17 € |
| Année 26 | 42 617,01 € | 8 935,23 € | 189 511,16 € |
| Année 27 | 44 441,80 € | 7 110,44 € | 145 069,36 € |
| Année 28 | 46 344,71 € | 5 207,53 € | 98 724,65 € |
| Année 29 | 48 329,09 € | 3 223,15 € | 50 395,56 € |
| Année 30 | 50 395,56 € | 1 153,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 878 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 70 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 963 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 87 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 12 274 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 10 542 € pour cette enveloppe de financement.