Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 884 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 325,36 € | 4 325,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 107 € / mois | 12 358 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 70 760 € | 955 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 22 113 € | 906 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 884 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 668 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 884 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 15 042,70 € | 36 861,62 € | 869 457,30 € |
| Année 2 | 15 686,81 € | 36 217,51 € | 853 770,49 € |
| Année 3 | 16 358,47 € | 35 545,85 € | 837 412,02 € |
| Année 4 | 17 058,91 € | 34 845,41 € | 820 353,11 € |
| Année 5 | 17 789,35 € | 34 114,97 € | 802 563,76 € |
| Année 6 | 18 551,04 € | 33 353,28 € | 784 012,72 € |
| Année 7 | 19 345,37 € | 32 558,95 € | 764 667,35 € |
| Année 8 | 20 173,69 € | 31 730,63 € | 744 493,66 € |
| Année 9 | 21 037,50 € | 30 866,82 € | 723 456,16 € |
| Année 10 | 21 938,28 € | 29 966,04 € | 701 517,88 € |
| Année 11 | 22 877,63 € | 29 026,69 € | 678 640,25 € |
| Année 12 | 23 857,20 € | 28 047,12 € | 654 783,05 € |
| Année 13 | 24 878,73 € | 27 025,59 € | 629 904,32 € |
| Année 14 | 25 943,99 € | 25 960,33 € | 603 960,33 € |
| Année 15 | 27 054,84 € | 24 849,48 € | 576 905,49 € |
| Année 16 | 28 213,28 € | 23 691,04 € | 548 692,21 € |
| Année 17 | 29 421,31 € | 22 483,01 € | 519 270,90 € |
| Année 18 | 30 681,08 € | 21 223,24 € | 488 589,82 € |
| Année 19 | 31 994,79 € | 19 909,53 € | 456 595,03 € |
| Année 20 | 33 364,72 € | 18 539,60 € | 423 230,31 € |
| Année 21 | 34 793,35 € | 17 110,97 € | 388 436,96 € |
| Année 22 | 36 283,12 € | 15 621,20 € | 352 153,84 € |
| Année 23 | 37 836,71 € | 14 067,61 € | 314 317,13 € |
| Année 24 | 39 456,80 € | 12 447,52 € | 274 860,33 € |
| Année 25 | 41 146,25 € | 10 758,07 € | 233 714,08 € |
| Année 26 | 42 908,06 € | 8 996,26 € | 190 806,02 € |
| Année 27 | 44 745,30 € | 7 159,02 € | 146 060,72 € |
| Année 28 | 46 661,20 € | 5 243,12 € | 99 399,52 € |
| Année 29 | 48 659,13 € | 3 245,19 € | 50 740,39 € |
| Année 30 | 50 740,39 € | 1 161,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 884 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 12 358 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.