Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 938 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 710,80 € | 43 710,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 132 457 € / mois | 124 888 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 715 080 € | 9 653 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 223 463 € | 9 161 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 938 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 107 462 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 134 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 938 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 152 016,76 € | 372 512,84 € | 8 786 483,24 € |
| Année 2 | 158 525,83 € | 366 003,77 € | 8 627 957,41 € |
| Année 3 | 165 313,60 € | 359 216,00 € | 8 462 643,81 € |
| Année 4 | 172 392,01 € | 352 137,59 € | 8 290 251,80 € |
| Année 5 | 179 773,47 € | 344 756,13 € | 8 110 478,33 € |
| Année 6 | 187 471,00 € | 337 058,60 € | 7 923 007,33 € |
| Année 7 | 195 498,16 € | 329 031,44 € | 7 727 509,17 € |
| Année 8 | 203 868,99 € | 320 660,61 € | 7 523 640,18 € |
| Année 9 | 212 598,25 € | 311 931,35 € | 7 311 041,93 € |
| Année 10 | 221 701,28 € | 302 828,32 € | 7 089 340,65 € |
| Année 11 | 231 194,09 € | 293 335,51 € | 6 858 146,56 € |
| Année 12 | 241 093,37 € | 283 436,23 € | 6 617 053,19 € |
| Année 13 | 251 416,47 € | 273 113,13 € | 6 365 636,72 € |
| Année 14 | 262 181,65 € | 262 347,95 € | 6 103 455,07 € |
| Année 15 | 273 407,76 € | 251 121,84 € | 5 830 047,31 € |
| Année 16 | 285 114,51 € | 239 415,09 € | 5 544 932,80 € |
| Année 17 | 297 322,57 € | 227 207,03 € | 5 247 610,23 € |
| Année 18 | 310 053,29 € | 214 476,31 € | 4 937 556,94 € |
| Année 19 | 323 329,18 € | 201 200,42 € | 4 614 227,76 € |
| Année 20 | 337 173,50 € | 187 356,10 € | 4 277 054,26 € |
| Année 21 | 351 610,57 € | 172 919,03 € | 3 925 443,69 € |
| Année 22 | 366 665,87 € | 157 863,73 € | 3 558 777,82 € |
| Année 23 | 382 365,76 € | 142 163,84 € | 3 176 412,06 € |
| Année 24 | 398 737,90 € | 125 791,70 € | 2 777 674,16 € |
| Année 25 | 415 811,05 € | 108 718,55 € | 2 361 863,11 € |
| Année 26 | 433 615,25 € | 90 914,35 € | 1 928 247,86 € |
| Année 27 | 452 181,79 € | 72 347,81 € | 1 476 066,07 € |
| Année 28 | 471 543,31 € | 52 986,29 € | 1 004 522,76 € |
| Année 29 | 491 733,86 € | 32 795,74 € | 512 788,90 € |
| Année 30 | 512 788,90 € | 11 740,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 938 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 715 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 223 463 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 893 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.