Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 039 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 44 204,71 € | 44 204,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 133 954 € / mois | 126 299 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 723 160 € | 9 762 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 225 988 € | 9 265 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 039 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 108 674 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 135 993 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 039 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 153 734,51 € | 376 722,01 € | 8 885 765,49 € |
| Année 2 | 160 317,11 € | 370 139,41 € | 8 725 448,38 € |
| Année 3 | 167 181,56 € | 363 274,96 € | 8 558 266,82 € |
| Année 4 | 174 339,95 € | 356 116,57 € | 8 383 926,87 € |
| Année 5 | 181 804,83 € | 348 651,69 € | 8 202 122,04 € |
| Année 6 | 189 589,36 € | 340 867,16 € | 8 012 532,68 € |
| Année 7 | 197 707,22 € | 332 749,30 € | 7 814 825,46 € |
| Année 8 | 206 172,65 € | 324 283,87 € | 7 608 652,81 € |
| Année 9 | 215 000,54 € | 315 455,98 € | 7 393 652,27 € |
| Année 10 | 224 206,42 € | 306 250,10 € | 7 169 445,85 € |
| Année 11 | 233 806,50 € | 296 650,02 € | 6 935 639,35 € |
| Année 12 | 243 817,64 € | 286 638,88 € | 6 691 821,71 € |
| Année 13 | 254 257,41 € | 276 199,11 € | 6 437 564,30 € |
| Année 14 | 265 144,20 € | 265 312,32 € | 6 172 420,10 € |
| Année 15 | 276 497,16 € | 253 959,36 € | 5 895 922,94 € |
| Année 16 | 288 336,20 € | 242 120,32 € | 5 607 586,74 € |
| Année 17 | 300 682,20 € | 229 774,32 € | 5 306 904,54 € |
| Année 18 | 313 556,79 € | 216 899,73 € | 4 993 347,75 € |
| Année 19 | 326 982,67 € | 203 473,85 € | 4 666 365,08 € |
| Année 20 | 340 983,45 € | 189 473,07 € | 4 325 381,63 € |
| Année 21 | 355 583,65 € | 174 872,87 € | 3 969 797,98 € |
| Année 22 | 370 809,06 € | 159 647,46 € | 3 598 988,92 € |
| Année 23 | 386 686,36 € | 143 770,16 € | 3 212 302,56 € |
| Année 24 | 403 243,49 € | 127 213,03 € | 2 809 059,07 € |
| Année 25 | 420 509,58 € | 109 946,94 € | 2 388 549,49 € |
| Année 26 | 438 514,95 € | 91 941,57 € | 1 950 034,54 € |
| Année 27 | 457 291,29 € | 73 165,23 € | 1 492 743,25 € |
| Année 28 | 476 871,59 € | 53 584,93 € | 1 015 871,66 € |
| Année 29 | 497 290,29 € | 33 166,23 € | 518 581,37 € |
| Année 30 | 518 581,37 € | 11 873,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 039 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 903 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 126 299 €.