Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 108 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 669,05 € | 53 669,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 162 633 € / mois | 153 340 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 728 640 € | 9 836 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 227 700 € | 9 335 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 108 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 109 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 137 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 108 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 314 117,15 € | 329 911,45 € | 8 793 882,85 € |
| Année 2 | 325 873,67 € | 318 154,93 € | 8 468 009,18 € |
| Année 3 | 338 070,16 € | 305 958,44 € | 8 129 939,02 € |
| Année 4 | 350 723,11 € | 293 305,49 € | 7 779 215,91 € |
| Année 5 | 363 849,69 € | 280 178,91 € | 7 415 366,22 € |
| Année 6 | 377 467,50 € | 266 561,10 € | 7 037 898,72 € |
| Année 7 | 391 595,02 € | 252 433,58 € | 6 646 303,70 € |
| Année 8 | 406 251,27 € | 237 777,33 € | 6 240 052,43 € |
| Année 9 | 421 456,09 € | 222 572,51 € | 5 818 596,34 € |
| Année 10 | 437 229,95 € | 206 798,65 € | 5 381 366,39 € |
| Année 11 | 453 594,18 € | 190 434,42 € | 4 927 772,21 € |
| Année 12 | 470 570,89 € | 173 457,71 € | 4 457 201,32 € |
| Année 13 | 488 182,98 € | 155 845,62 € | 3 969 018,34 € |
| Année 14 | 506 454,23 € | 137 574,37 € | 3 462 564,11 € |
| Année 15 | 525 409,35 € | 118 619,25 € | 2 937 154,76 € |
| Année 16 | 545 073,90 € | 98 954,70 € | 2 392 080,86 € |
| Année 17 | 565 474,41 € | 78 554,19 € | 1 826 606,45 € |
| Année 18 | 586 638,50 € | 57 390,10 € | 1 239 967,95 € |
| Année 19 | 608 594,66 € | 35 433,94 € | 631 373,29 € |
| Année 20 | 631 373,29 € | 12 656,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 108 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 153 340 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.