Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 138 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 848,77 € | 53 848,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 163 178 € / mois | 153 854 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 731 080 € | 9 869 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 228 463 € | 9 366 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 138 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 109 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 137 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 138 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 315 169,04 € | 331 016,20 € | 8 823 330,96 € |
| Année 2 | 326 964,88 € | 319 220,36 € | 8 496 366,08 € |
| Année 3 | 339 202,22 € | 306 983,02 € | 8 157 163,86 € |
| Année 4 | 351 897,58 € | 294 287,66 € | 7 805 266,28 € |
| Année 5 | 365 068,07 € | 281 117,17 € | 7 440 198,21 € |
| Année 6 | 378 731,51 € | 267 453,73 € | 7 061 466,70 € |
| Année 7 | 392 906,33 € | 253 278,91 € | 6 668 560,37 € |
| Année 8 | 407 611,67 € | 238 573,57 € | 6 260 948,70 € |
| Année 9 | 422 867,37 € | 223 317,87 € | 5 838 081,33 € |
| Année 10 | 438 694,05 € | 207 491,19 € | 5 399 387,28 € |
| Année 11 | 455 113,12 € | 191 072,12 € | 4 944 274,16 € |
| Année 12 | 472 146,67 € | 174 038,57 € | 4 472 127,49 € |
| Année 13 | 489 817,73 € | 156 367,51 € | 3 982 309,76 € |
| Année 14 | 508 150,17 € | 138 035,07 € | 3 474 159,59 € |
| Année 15 | 527 168,74 € | 119 016,50 € | 2 946 990,85 € |
| Année 16 | 546 899,16 € | 99 286,08 € | 2 400 091,69 € |
| Année 17 | 567 367,99 € | 78 817,25 € | 1 832 723,70 € |
| Année 18 | 588 602,92 € | 57 582,32 € | 1 244 120,78 € |
| Année 19 | 610 632,61 € | 35 552,63 € | 633 488,17 € |
| Année 20 | 633 488,17 € | 12 698,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 138 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 109 662 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 153 854 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 913 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.