Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 140 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 46 991,59 € | 46 991,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 142 399 € / mois | 134 262 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 731 200 € | 9 871 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 228 500 € | 9 368 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 140 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 109 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 137 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 140 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 224 989,96 € | 338 909,12 € | 8 915 010,04 € |
| Année 2 | 233 573,61 € | 330 325,47 € | 8 681 436,43 € |
| Année 3 | 242 484,74 € | 321 414,34 € | 8 438 951,69 € |
| Année 4 | 251 735,84 € | 312 163,24 € | 8 187 215,85 € |
| Année 5 | 261 339,89 € | 302 559,19 € | 7 925 875,96 € |
| Année 6 | 271 310,35 € | 292 588,73 € | 7 654 565,61 € |
| Année 7 | 281 661,21 € | 282 237,87 € | 7 372 904,40 € |
| Année 8 | 292 406,93 € | 271 492,15 € | 7 080 497,47 € |
| Année 9 | 303 562,63 € | 260 336,45 € | 6 776 934,84 € |
| Année 10 | 315 143,95 € | 248 755,13 € | 6 461 790,89 € |
| Année 11 | 327 167,11 € | 236 731,97 € | 6 134 623,78 € |
| Année 12 | 339 648,95 € | 224 250,13 € | 5 794 974,83 € |
| Année 13 | 352 606,99 € | 211 292,09 € | 5 442 367,84 € |
| Année 14 | 366 059,38 € | 197 839,70 € | 5 076 308,46 € |
| Année 15 | 380 025,04 € | 183 874,04 € | 4 696 283,42 € |
| Année 16 | 394 523,48 € | 169 375,60 € | 4 301 759,94 € |
| Année 17 | 409 575,07 € | 154 324,01 € | 3 892 184,87 € |
| Année 18 | 425 200,89 € | 138 698,19 € | 3 466 983,98 € |
| Année 19 | 441 422,84 € | 122 476,24 € | 3 025 561,14 € |
| Année 20 | 458 263,70 € | 105 635,38 € | 2 567 297,44 € |
| Année 21 | 475 747,05 € | 88 152,03 € | 2 091 550,39 € |
| Année 22 | 493 897,43 € | 70 001,65 € | 1 597 652,96 € |
| Année 23 | 512 740,24 € | 51 158,84 € | 1 084 912,72 € |
| Année 24 | 532 301,94 € | 31 597,14 € | 552 610,78 € |
| Année 25 | 552 610,78 € | 11 289,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 140 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 109 680 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 134 262 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 914 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.