Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 658 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 49 654,79 € | 49 654,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 150 469 € / mois | 141 871 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 772 640 € | 10 430 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 241 450 € | 9 899 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 658 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 116 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 145 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 658 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 237 741,03 € | 358 116,45 € | 9 420 258,97 € |
| Année 2 | 246 811,14 € | 349 046,34 € | 9 173 447,83 € |
| Année 3 | 256 227,31 € | 339 630,17 € | 8 917 220,52 € |
| Année 4 | 266 002,72 € | 329 854,76 € | 8 651 217,80 € |
| Année 5 | 276 151,05 € | 319 706,43 € | 8 375 066,75 € |
| Année 6 | 286 686,60 € | 309 170,88 € | 8 088 380,15 € |
| Année 7 | 297 624,07 € | 298 233,41 € | 7 790 756,08 € |
| Année 8 | 308 978,80 € | 286 878,68 € | 7 481 777,28 € |
| Année 9 | 320 766,74 € | 275 090,74 € | 7 161 010,54 € |
| Année 10 | 333 004,39 € | 262 853,09 € | 6 828 006,15 € |
| Année 11 | 345 708,94 € | 250 148,54 € | 6 482 297,21 € |
| Année 12 | 358 898,19 € | 236 959,29 € | 6 123 399,02 € |
| Année 13 | 372 590,63 € | 223 266,85 € | 5 750 808,39 € |
| Année 14 | 386 805,43 € | 209 052,05 € | 5 364 002,96 € |
| Année 15 | 401 562,57 € | 194 294,91 € | 4 962 440,39 € |
| Année 16 | 416 882,70 € | 178 974,78 € | 4 545 557,69 € |
| Année 17 | 432 787,30 € | 163 070,18 € | 4 112 770,39 € |
| Année 18 | 449 298,70 € | 146 558,78 € | 3 663 471,69 € |
| Année 19 | 466 440,02 € | 129 417,46 € | 3 197 031,67 € |
| Année 20 | 484 235,31 € | 111 622,17 € | 2 712 796,36 € |
| Année 21 | 502 709,53 € | 93 147,95 € | 2 210 086,83 € |
| Année 22 | 521 888,56 € | 73 968,92 € | 1 688 198,27 € |
| Année 23 | 541 799,28 € | 54 058,20 € | 1 146 398,99 € |
| Année 24 | 562 469,61 € | 33 387,87 € | 583 929,38 € |
| Année 25 | 583 929,38 € | 11 928,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 658 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 772 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 241 450 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 115 896 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 965 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.