Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 723 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 57 292,95 € | 57 292,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 173 615 € / mois | 163 694 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 777 840 € | 10 500 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 243 075 € | 9 966 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 723 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 116 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 146 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 723 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 335 327,34 € | 352 188,06 € | 9 387 672,66 € |
| Année 2 | 347 877,66 € | 339 637,74 € | 9 039 795,00 € |
| Année 3 | 360 897,70 € | 326 617,70 € | 8 678 897,30 € |
| Année 4 | 374 405,05 € | 313 110,35 € | 8 304 492,25 € |
| Année 5 | 388 417,95 € | 299 097,45 € | 7 916 074,30 € |
| Année 6 | 402 955,29 € | 284 560,11 € | 7 513 119,01 € |
| Année 7 | 418 036,73 € | 269 478,67 € | 7 095 082,28 € |
| Année 8 | 433 682,63 € | 253 832,77 € | 6 661 399,65 € |
| Année 9 | 449 914,10 € | 237 601,30 € | 6 211 485,55 € |
| Année 10 | 466 753,08 € | 220 762,32 € | 5 744 732,47 € |
| Année 11 | 484 222,26 € | 203 293,14 € | 5 260 510,21 € |
| Année 12 | 502 345,29 € | 185 170,11 € | 4 758 164,92 € |
| Année 13 | 521 146,61 € | 166 368,79 € | 4 237 018,31 € |
| Année 14 | 540 651,62 € | 146 863,78 € | 3 696 366,69 € |
| Année 15 | 560 886,63 € | 126 628,77 € | 3 135 480,06 € |
| Année 16 | 581 879,00 € | 105 636,40 € | 2 553 601,06 € |
| Année 17 | 603 657,02 € | 83 858,38 € | 1 949 944,04 € |
| Année 18 | 626 250,12 € | 61 265,28 € | 1 323 693,92 € |
| Année 19 | 649 688,83 € | 37 826,57 € | 674 005,09 € |
| Année 20 | 674 005,09 € | 13 510,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 723 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 777 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 243 075 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 163 694 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.