Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 742 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 089,23 € | 50 089,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 151 786 € / mois | 143 112 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 779 400 € | 10 521 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 243 563 € | 9 986 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 742 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 117 110 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 146 538 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 9 742 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 239 821,07 € | 361 249,69 € | 9 502 678,93 € |
| Année 2 | 248 970,55 € | 352 100,21 € | 9 253 708,38 € |
| Année 3 | 258 469,10 € | 342 601,66 € | 8 995 239,28 € |
| Année 4 | 268 330,03 € | 332 740,73 € | 8 726 909,25 € |
| Année 5 | 278 567,18 € | 322 503,58 € | 8 448 342,07 € |
| Année 6 | 289 194,85 € | 311 875,91 € | 8 159 147,22 € |
| Année 7 | 300 228,01 € | 300 842,75 € | 7 858 919,21 € |
| Année 8 | 311 682,11 € | 289 388,65 € | 7 547 237,10 € |
| Année 9 | 323 573,18 € | 277 497,58 € | 7 223 663,92 € |
| Année 10 | 335 917,93 € | 265 152,83 € | 6 887 745,99 € |
| Année 11 | 348 733,61 € | 252 337,15 € | 6 539 012,38 € |
| Année 12 | 362 038,28 € | 239 032,48 € | 6 176 974,10 € |
| Année 13 | 375 850,50 € | 225 220,26 € | 5 801 123,60 € |
| Année 14 | 390 189,68 € | 210 881,08 € | 5 410 933,92 € |
| Année 15 | 405 075,92 € | 195 994,84 € | 5 005 858,00 € |
| Année 16 | 420 530,08 € | 180 540,68 € | 4 585 327,92 € |
| Année 17 | 436 573,84 € | 164 496,92 € | 4 148 754,08 € |
| Année 18 | 453 229,70 € | 147 841,06 € | 3 695 524,38 € |
| Année 19 | 470 521,01 € | 130 549,75 € | 3 225 003,37 € |
| Année 20 | 488 471,99 € | 112 598,77 € | 2 736 531,38 € |
| Année 21 | 507 107,82 € | 93 962,94 € | 2 229 423,56 € |
| Année 22 | 526 454,65 € | 74 616,11 € | 1 702 968,91 € |
| Année 23 | 546 539,58 € | 54 531,18 € | 1 156 429,33 € |
| Année 24 | 567 390,77 € | 33 679,99 € | 589 038,56 € |
| Année 25 | 589 038,56 € | 12 033,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 742 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 779 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 243 563 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 143 112 €.