Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 770 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 57 569,90 € | 57 569,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 174 454 € / mois | 164 485 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 781 600 € | 10 551 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 244 250 € | 10 014 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 770 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 117 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 146 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 770 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 336 948,29 € | 353 890,51 € | 9 433 051,71 € |
| Année 2 | 349 559,27 € | 341 279,53 € | 9 083 492,44 € |
| Année 3 | 362 642,27 € | 328 196,53 € | 8 720 850,17 € |
| Année 4 | 376 214,90 € | 314 623,90 € | 8 344 635,27 € |
| Année 5 | 390 295,55 € | 300 543,25 € | 7 954 339,72 € |
| Année 6 | 404 903,15 € | 285 935,65 € | 7 549 436,57 € |
| Année 7 | 420 057,50 € | 270 781,30 € | 7 129 379,07 € |
| Année 8 | 435 779,04 € | 255 059,76 € | 6 693 600,03 € |
| Année 9 | 452 088,97 € | 238 749,83 € | 6 241 511,06 € |
| Année 10 | 469 009,35 € | 221 829,45 € | 5 772 501,71 € |
| Année 11 | 486 562,99 € | 204 275,81 € | 5 285 938,72 € |
| Année 12 | 504 773,62 € | 186 065,18 € | 4 781 165,10 € |
| Année 13 | 523 665,82 € | 167 172,98 € | 4 257 499,28 € |
| Année 14 | 543 265,10 € | 147 573,70 € | 3 714 234,18 € |
| Année 15 | 563 597,95 € | 127 240,85 € | 3 150 636,23 € |
| Année 16 | 584 691,76 € | 106 147,04 € | 2 565 944,47 € |
| Année 17 | 606 575,05 € | 84 263,75 € | 1 959 369,42 € |
| Année 18 | 629 277,43 € | 61 561,37 € | 1 330 091,99 € |
| Année 19 | 652 829,40 € | 38 009,40 € | 677 262,59 € |
| Année 20 | 677 262,59 € | 13 575,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 770 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 781 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 244 250 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 977 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 164 485 €.