Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 788 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 57 675,96 € | 57 675,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 174 776 € / mois | 164 788 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 783 040 € | 10 571 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 244 700 € | 10 032 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 788 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 117 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 147 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 788 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 337 569,01 € | 354 542,51 € | 9 450 430,99 € |
| Année 2 | 350 203,24 € | 341 908,28 € | 9 100 227,75 € |
| Année 3 | 363 310,32 € | 328 801,20 € | 8 736 917,43 € |
| Année 4 | 376 907,97 € | 315 203,55 € | 8 360 009,46 € |
| Année 5 | 391 014,54 € | 301 096,98 € | 7 968 994,92 € |
| Année 6 | 405 649,06 € | 286 462,46 € | 7 563 345,86 € |
| Année 7 | 420 831,31 € | 271 280,21 € | 7 142 514,55 € |
| Année 8 | 436 581,82 € | 255 529,70 € | 6 705 932,73 € |
| Année 9 | 452 921,80 € | 239 189,72 € | 6 253 010,93 € |
| Année 10 | 469 873,35 € | 222 238,17 € | 5 783 137,58 € |
| Année 11 | 487 459,32 € | 204 652,20 € | 5 295 678,26 € |
| Année 12 | 505 703,51 € | 186 408,01 € | 4 789 974,75 € |
| Année 13 | 524 630,52 € | 167 481,00 € | 4 265 344,23 € |
| Année 14 | 544 265,91 € | 147 845,61 € | 3 721 078,32 € |
| Année 15 | 564 636,18 € | 127 475,34 € | 3 156 442,14 € |
| Année 16 | 585 768,86 € | 106 342,66 € | 2 570 673,28 € |
| Année 17 | 607 692,49 € | 84 419,03 € | 1 962 980,79 € |
| Année 18 | 630 436,64 € | 61 674,88 € | 1 332 544,15 € |
| Année 19 | 654 032,06 € | 38 079,46 € | 678 512,09 € |
| Année 20 | 678 512,09 € | 13 600,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 788 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 978 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 117 456 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 783 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 244 700 € (2,5%).