Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 800 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 57 851,32 € | 57 851,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 175 307 € / mois | 165 289 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 784 040 € | 10 584 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 245 013 € | 10 045 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 800 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 117 806 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 147 408 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 800 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 337 278,88 € | 356 936,96 € | 9 463 221,12 € |
| Année 2 | 349 972,00 € | 344 243,84 € | 9 113 249,12 € |
| Année 3 | 363 142,85 € | 331 072,99 € | 8 750 106,27 € |
| Année 4 | 376 809,35 € | 317 406,49 € | 8 373 296,92 € |
| Année 5 | 390 990,16 € | 303 225,68 € | 7 982 306,76 € |
| Année 6 | 405 704,68 € | 288 511,16 € | 7 576 602,08 € |
| Année 7 | 420 972,93 € | 273 242,91 € | 7 155 629,15 € |
| Année 8 | 436 815,82 € | 257 400,02 € | 6 718 813,33 € |
| Année 9 | 453 254,93 € | 240 960,91 € | 6 265 558,40 € |
| Année 10 | 470 312,68 € | 223 903,16 € | 5 795 245,72 € |
| Année 11 | 488 012,44 € | 206 203,40 € | 5 307 233,28 € |
| Année 12 | 506 378,26 € | 187 837,58 € | 4 800 855,02 € |
| Année 13 | 525 435,28 € | 168 780,56 € | 4 275 419,74 € |
| Année 14 | 545 209,48 € | 149 006,36 € | 3 730 210,26 € |
| Année 15 | 565 727,87 € | 128 487,97 € | 3 164 482,39 € |
| Année 16 | 587 018,44 € | 107 197,40 € | 2 577 463,95 € |
| Année 17 | 609 110,27 € | 85 105,57 € | 1 968 353,68 € |
| Année 18 | 632 033,50 € | 62 182,34 € | 1 336 320,18 € |
| Année 19 | 655 819,43 € | 38 396,41 € | 680 500,75 € |
| Année 20 | 680 500,75 € | 13 715,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 800 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 117 606 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 980 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 784 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 245 013 € (2,5%).