Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 980 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 794,81 € | 4 794,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 530 € / mois | 13 699 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 78 440 € | 1 058 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 24 513 € | 1 005 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 980 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 11 966 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 108 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 980 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 16 675,30 € | 40 862,42 € | 963 824,70 € |
| Année 2 | 17 389,29 € | 40 148,43 € | 946 435,41 € |
| Année 3 | 18 133,87 € | 39 403,85 € | 928 301,54 € |
| Année 4 | 18 910,32 € | 38 627,40 € | 909 391,22 € |
| Année 5 | 19 720,03 € | 37 817,69 € | 889 671,19 € |
| Année 6 | 20 564,39 € | 36 973,33 € | 869 106,80 € |
| Année 7 | 21 444,93 € | 36 092,79 € | 847 661,87 € |
| Année 8 | 22 363,15 € | 35 174,57 € | 825 298,72 € |
| Année 9 | 23 320,69 € | 34 217,03 € | 801 978,03 € |
| Année 10 | 24 319,23 € | 33 218,49 € | 777 658,80 € |
| Année 11 | 25 360,55 € | 32 177,17 € | 752 298,25 € |
| Année 12 | 26 446,42 € | 31 091,30 € | 725 851,83 € |
| Année 13 | 27 578,83 € | 29 958,89 € | 698 273,00 € |
| Année 14 | 28 759,67 € | 28 778,05 € | 669 513,33 € |
| Année 15 | 29 991,12 € | 27 546,60 € | 639 522,21 € |
| Année 16 | 31 275,28 € | 26 262,44 € | 608 246,93 € |
| Année 17 | 32 614,44 € | 24 923,28 € | 575 632,49 € |
| Année 18 | 34 010,92 € | 23 526,80 € | 541 621,57 € |
| Année 19 | 35 467,19 € | 22 070,53 € | 506 154,38 € |
| Année 20 | 36 985,84 € | 20 551,88 € | 469 168,54 € |
| Année 21 | 38 569,49 € | 18 968,23 € | 430 599,05 € |
| Année 22 | 40 220,94 € | 17 316,78 € | 390 378,11 € |
| Année 23 | 41 943,15 € | 15 594,57 € | 348 434,96 € |
| Année 24 | 43 739,06 € | 13 798,66 € | 304 695,90 € |
| Année 25 | 45 611,88 € | 11 925,84 € | 259 084,02 € |
| Année 26 | 47 564,87 € | 9 972,85 € | 211 519,15 € |
| Année 27 | 49 601,50 € | 7 936,22 € | 161 917,65 € |
| Année 28 | 51 725,36 € | 5 812,36 € | 110 192,29 € |
| Année 29 | 53 940,14 € | 3 597,58 € | 56 252,15 € |
| Année 30 | 56 252,15 € | 1 287,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 980 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 11 766 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 13 699 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 98 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.