Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 017 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 503,09 € | 51 503,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 156 070 € / mois | 147 152 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 801 400 € | 10 818 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 250 438 € | 10 267 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 017 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 120 410 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 150 663 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 017 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 246 590,44 € | 371 446,64 € | 9 770 909,56 € |
| Année 2 | 255 998,21 € | 362 038,87 € | 9 514 911,35 € |
| Année 3 | 265 764,85 € | 352 272,23 € | 9 249 146,50 € |
| Année 4 | 275 904,13 € | 342 132,95 € | 8 973 242,37 € |
| Année 5 | 286 430,25 € | 331 606,83 € | 8 686 812,12 € |
| Année 6 | 297 357,90 € | 320 679,18 € | 8 389 454,22 € |
| Année 7 | 308 702,50 € | 309 334,58 € | 8 080 751,72 € |
| Année 8 | 320 479,89 € | 297 557,19 € | 7 760 271,83 € |
| Année 9 | 332 706,62 € | 285 330,46 € | 7 427 565,21 € |
| Année 10 | 345 399,81 € | 272 637,27 € | 7 082 165,40 € |
| Année 11 | 358 577,27 € | 259 459,81 € | 6 723 588,13 € |
| Année 12 | 372 257,45 € | 245 779,63 € | 6 351 330,68 € |
| Année 13 | 386 459,53 € | 231 577,55 € | 5 964 871,15 € |
| Année 14 | 401 203,47 € | 216 833,61 € | 5 563 667,68 € |
| Année 15 | 416 509,89 € | 201 527,19 € | 5 147 157,79 € |
| Année 16 | 432 400,30 € | 185 636,78 € | 4 714 757,49 € |
| Année 17 | 448 896,94 € | 169 140,14 € | 4 265 860,55 € |
| Année 18 | 466 022,93 € | 152 014,15 € | 3 799 837,62 € |
| Année 19 | 483 802,32 € | 134 234,76 € | 3 316 035,30 € |
| Année 20 | 502 260,00 € | 115 777,08 € | 2 813 775,30 € |
| Année 21 | 521 421,88 € | 96 615,20 € | 2 292 353,42 € |
| Année 22 | 541 314,78 € | 76 722,30 € | 1 751 038,64 € |
| Année 23 | 561 966,64 € | 56 070,44 € | 1 189 072,00 € |
| Année 24 | 583 406,42 € | 34 630,66 € | 605 665,58 € |
| Année 25 | 605 665,58 € | 12 372,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 017 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 120 210 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 147 152 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 001 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.