Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 012 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 948,85 € | 4 948,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 997 € / mois | 14 140 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 80 960 € | 1 092 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 300 € | 1 037 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 012 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 344 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 012 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 17 210,99 € | 42 175,21 € | 994 789,01 € |
| Année 2 | 17 947,94 € | 41 438,26 € | 976 841,07 € |
| Année 3 | 18 716,44 € | 40 669,76 € | 958 124,63 € |
| Année 4 | 19 517,83 € | 39 868,37 € | 938 606,80 € |
| Année 5 | 20 353,56 € | 39 032,64 € | 918 253,24 € |
| Année 6 | 21 225,05 € | 38 161,15 € | 897 028,19 € |
| Année 7 | 22 133,88 € | 37 252,32 € | 874 894,31 € |
| Année 8 | 23 081,58 € | 36 304,62 € | 851 812,73 € |
| Année 9 | 24 069,92 € | 35 316,28 € | 827 742,81 € |
| Année 10 | 25 100,54 € | 34 285,66 € | 802 642,27 € |
| Année 11 | 26 175,29 € | 33 210,91 € | 776 466,98 € |
| Année 12 | 27 296,07 € | 32 090,13 € | 749 170,91 € |
| Année 13 | 28 464,83 € | 30 921,37 € | 720 706,08 € |
| Année 14 | 29 683,63 € | 29 702,57 € | 691 022,45 € |
| Année 15 | 30 954,61 € | 28 431,59 € | 660 067,84 € |
| Année 16 | 32 280,05 € | 27 106,15 € | 627 787,79 € |
| Année 17 | 33 662,20 € | 25 724,00 € | 594 125,59 € |
| Année 18 | 35 103,55 € | 24 282,65 € | 559 022,04 € |
| Année 19 | 36 606,63 € | 22 779,57 € | 522 415,41 € |
| Année 20 | 38 174,07 € | 21 212,13 € | 484 241,34 € |
| Année 21 | 39 808,57 € | 19 577,63 € | 444 432,77 € |
| Année 22 | 41 513,10 € | 17 873,10 € | 402 919,67 € |
| Année 23 | 43 290,61 € | 16 095,59 € | 359 629,06 € |
| Année 24 | 45 144,22 € | 14 241,98 € | 314 484,84 € |
| Année 25 | 47 077,21 € | 12 308,99 € | 267 407,63 € |
| Année 26 | 49 092,96 € | 10 293,24 € | 218 314,67 € |
| Année 27 | 51 195,03 € | 8 191,17 € | 167 119,64 € |
| Année 28 | 53 387,11 € | 5 999,09 € | 113 732,53 € |
| Année 29 | 55 673,03 € | 3 713,17 € | 58 059,50 € |
| Année 30 | 58 059,50 € | 1 329,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 012 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 101 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.