Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 022 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 000,20 € | 5 000,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 152 € / mois | 14 286 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 81 800 € | 1 104 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 563 € | 1 048 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 022 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 470 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 738 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 022 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 17 389,62 € | 42 612,78 € | 1 005 110,38 € |
| Année 2 | 18 134,21 € | 41 868,19 € | 986 976,17 € |
| Année 3 | 18 910,67 € | 41 091,73 € | 968 065,50 € |
| Année 4 | 19 720,39 € | 40 282,01 € | 948 345,11 € |
| Année 5 | 20 564,77 € | 39 437,63 € | 927 780,34 € |
| Année 6 | 21 445,32 € | 38 557,08 € | 906 335,02 € |
| Année 7 | 22 363,57 € | 37 638,83 € | 883 971,45 € |
| Année 8 | 23 321,13 € | 36 681,27 € | 860 650,32 € |
| Année 9 | 24 319,69 € | 35 682,71 € | 836 330,63 € |
| Année 10 | 25 361,03 € | 34 641,37 € | 810 969,60 € |
| Année 11 | 26 446,91 € | 33 555,49 € | 784 522,69 € |
| Année 12 | 27 579,34 € | 32 423,06 € | 756 943,35 € |
| Année 13 | 28 760,23 € | 31 242,17 € | 728 183,12 € |
| Année 14 | 29 991,67 € | 30 010,73 € | 698 191,45 € |
| Année 15 | 31 275,88 € | 28 726,52 € | 666 915,57 € |
| Année 16 | 32 615,04 € | 27 387,36 € | 634 300,53 € |
| Année 17 | 34 011,54 € | 25 990,86 € | 600 288,99 € |
| Année 18 | 35 467,86 € | 24 534,54 € | 564 821,13 € |
| Année 19 | 36 986,52 € | 23 015,88 € | 527 834,61 € |
| Année 20 | 38 570,21 € | 21 432,19 € | 489 264,40 € |
| Année 21 | 40 221,70 € | 19 780,70 € | 449 042,70 € |
| Année 22 | 41 943,90 € | 18 058,50 € | 407 098,80 € |
| Année 23 | 43 739,88 € | 16 262,52 € | 363 358,92 € |
| Année 24 | 45 612,73 € | 14 389,67 € | 317 746,19 € |
| Année 25 | 47 565,78 € | 12 436,62 € | 270 180,41 € |
| Année 26 | 49 602,43 € | 10 399,97 € | 220 577,98 € |
| Année 27 | 51 726,33 € | 8 276,07 € | 168 851,65 € |
| Année 28 | 53 941,15 € | 6 061,25 € | 114 910,50 € |
| Année 29 | 56 250,79 € | 3 751,61 € | 58 659,71 € |
| Année 30 | 58 659,71 € | 1 343,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 022 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 14 286 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 81 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 25 563 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.