Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 037 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 331,54 € | 5 331,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 156 € / mois | 15 233 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 82 960 € | 1 119 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 925 € | 1 062 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 037 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 644 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 955 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 037 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 25 526,73 € | 38 451,75 € | 1 011 473,27 € |
| Année 2 | 26 500,65 € | 37 477,83 € | 984 972,62 € |
| Année 3 | 27 511,67 € | 36 466,81 € | 957 460,95 € |
| Année 4 | 28 561,28 € | 35 417,20 € | 928 899,67 € |
| Année 5 | 29 650,93 € | 34 327,55 € | 899 248,74 € |
| Année 6 | 30 782,14 € | 33 196,34 € | 868 466,60 € |
| Année 7 | 31 956,53 € | 32 021,95 € | 836 510,07 € |
| Année 8 | 33 175,71 € | 30 802,77 € | 803 334,36 € |
| Année 9 | 34 441,40 € | 29 537,08 € | 768 892,96 € |
| Année 10 | 35 755,37 € | 28 223,11 € | 733 137,59 € |
| Année 11 | 37 119,51 € | 26 858,97 € | 696 018,08 € |
| Année 12 | 38 535,64 € | 25 442,84 € | 657 482,44 € |
| Année 13 | 40 005,84 € | 23 972,64 € | 617 476,60 € |
| Année 14 | 41 532,11 € | 22 446,37 € | 575 944,49 € |
| Année 15 | 43 116,61 € | 20 861,87 € | 532 827,88 € |
| Année 16 | 44 761,55 € | 19 216,93 € | 488 066,33 € |
| Année 17 | 46 469,29 € | 17 509,19 € | 441 597,04 € |
| Année 18 | 48 242,17 € | 15 736,31 € | 393 354,87 € |
| Année 19 | 50 082,68 € | 13 895,80 € | 343 272,19 € |
| Année 20 | 51 993,36 € | 11 985,12 € | 291 278,83 € |
| Année 21 | 53 976,97 € | 10 001,51 € | 237 301,86 € |
| Année 22 | 56 036,27 € | 7 942,21 € | 181 265,59 € |
| Année 23 | 58 174,14 € | 5 804,34 € | 123 091,45 € |
| Année 24 | 60 393,55 € | 3 584,93 € | 62 697,90 € |
| Année 25 | 62 697,90 € | 1 280,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 037 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 444 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 82 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 25 925 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 15 233 €.