Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 076 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 532,05 € | 5 532,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 764 € / mois | 15 806 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 86 080 € | 1 162 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 26 900 € | 1 102 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 076 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 112 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 540 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 076 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 26 486,77 € | 39 897,83 € | 1 049 513,23 € |
| Année 2 | 27 497,26 € | 38 887,34 € | 1 022 015,97 € |
| Année 3 | 28 546,34 € | 37 838,26 € | 993 469,63 € |
| Année 4 | 29 635,40 € | 36 749,20 € | 963 834,23 € |
| Année 5 | 30 766,03 € | 35 618,57 € | 933 068,20 € |
| Année 6 | 31 939,81 € | 34 444,79 € | 901 128,39 € |
| Année 7 | 33 158,34 € | 33 226,26 € | 867 970,05 € |
| Année 8 | 34 423,36 € | 31 961,24 € | 833 546,69 € |
| Année 9 | 35 736,67 € | 30 647,93 € | 797 810,02 € |
| Année 10 | 37 100,07 € | 29 284,53 € | 760 709,95 € |
| Année 11 | 38 515,48 € | 27 869,12 € | 722 194,47 € |
| Année 12 | 39 984,88 € | 26 399,72 € | 682 209,59 € |
| Année 13 | 41 510,39 € | 24 874,21 € | 640 699,20 € |
| Année 14 | 43 094,05 € | 23 290,55 € | 597 605,15 € |
| Année 15 | 44 738,15 € | 21 646,45 € | 552 867,00 € |
| Année 16 | 46 444,96 € | 19 939,64 € | 506 422,04 € |
| Année 17 | 48 216,88 € | 18 167,72 € | 458 205,16 € |
| Année 18 | 50 056,44 € | 16 328,16 € | 408 148,72 € |
| Année 19 | 51 966,16 € | 14 418,44 € | 356 182,56 € |
| Année 20 | 53 948,75 € | 12 435,85 € | 302 233,81 € |
| Année 21 | 56 006,94 € | 10 377,66 € | 246 226,87 € |
| Année 22 | 58 143,67 € | 8 240,93 € | 188 083,20 € |
| Année 23 | 60 361,94 € | 6 022,66 € | 127 721,26 € |
| Année 24 | 62 664,82 € | 3 719,78 € | 65 056,44 € |
| Année 25 | 65 056,44 € | 1 329,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 076 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 912 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 107 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.