Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 857 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 55 819,22 € | 55 819,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 169 149 € / mois | 159 483 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 868 560 € | 11 725 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 271 425 € | 11 128 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 857 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 130 484 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 163 255 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 857 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 267 255,54 € | 402 575,10 € | 10 589 744,46 € |
| Année 2 | 277 451,69 € | 392 378,95 € | 10 312 292,77 € |
| Année 3 | 288 036,82 € | 381 793,82 € | 10 024 255,95 € |
| Année 4 | 299 025,79 € | 370 804,85 € | 9 725 230,16 € |
| Année 5 | 310 434,04 € | 359 396,60 € | 9 414 796,12 € |
| Année 6 | 322 277,51 € | 347 553,13 € | 9 092 518,61 € |
| Année 7 | 334 572,80 € | 335 257,84 € | 8 757 945,81 € |
| Année 8 | 347 337,17 € | 322 493,47 € | 8 410 608,64 € |
| Année 9 | 360 588,53 € | 309 242,11 € | 8 050 020,11 € |
| Année 10 | 374 345,46 € | 295 485,18 € | 7 675 674,65 € |
| Année 11 | 388 627,21 € | 281 203,43 € | 7 287 047,44 € |
| Année 12 | 403 453,85 € | 266 376,79 € | 6 883 593,59 € |
| Année 13 | 418 846,12 € | 250 984,52 € | 6 464 747,47 € |
| Année 14 | 434 825,67 € | 235 004,97 € | 6 029 921,80 € |
| Année 15 | 451 414,80 € | 218 415,84 € | 5 578 507,00 € |
| Année 16 | 468 636,88 € | 201 193,76 € | 5 109 870,12 € |
| Année 17 | 486 515,98 € | 183 314,66 € | 4 623 354,14 € |
| Année 18 | 505 077,19 € | 164 753,45 € | 4 118 276,95 € |
| Année 19 | 524 346,53 € | 145 484,11 € | 3 593 930,42 € |
| Année 20 | 544 351,05 € | 125 479,59 € | 3 049 579,37 € |
| Année 21 | 565 118,73 € | 104 711,91 € | 2 484 460,64 € |
| Année 22 | 586 678,75 € | 83 151,89 € | 1 897 781,89 € |
| Année 23 | 609 061,28 € | 60 769,36 € | 1 288 720,61 € |
| Année 24 | 632 297,78 € | 37 532,86 € | 656 422,83 € |
| Année 25 | 656 422,83 € | 13 409,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 857 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 159 483 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 130 284 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.