Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 092 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 342,51 € | 5 342,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 189 € / mois | 15 264 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 87 400 € | 1 179 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 313 € | 1 119 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 092 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 310 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 788 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 092 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 18 580,07 € | 45 530,05 € | 1 073 919,93 € |
| Année 2 | 19 375,62 € | 44 734,50 € | 1 054 544,31 € |
| Année 3 | 20 205,27 € | 43 904,85 € | 1 034 339,04 € |
| Année 4 | 21 070,41 € | 43 039,71 € | 1 013 268,63 € |
| Année 5 | 21 972,60 € | 42 137,52 € | 991 296,03 € |
| Année 6 | 22 913,43 € | 41 196,69 € | 968 382,60 € |
| Année 7 | 23 894,54 € | 40 215,58 € | 944 488,06 € |
| Année 8 | 24 917,66 € | 39 192,46 € | 919 570,40 € |
| Année 9 | 25 984,57 € | 38 125,55 € | 893 585,83 € |
| Année 10 | 27 097,18 € | 37 012,94 € | 866 488,65 € |
| Année 11 | 28 257,45 € | 35 852,67 € | 838 231,20 € |
| Année 12 | 29 467,38 € | 34 642,74 € | 808 763,82 € |
| Année 13 | 30 729,11 € | 33 381,01 € | 778 034,71 € |
| Année 14 | 32 044,86 € | 32 065,26 € | 745 989,85 € |
| Année 15 | 33 416,96 € | 30 693,16 € | 712 572,89 € |
| Année 16 | 34 847,79 € | 29 262,33 € | 677 725,10 € |
| Année 17 | 36 339,91 € | 27 770,21 € | 641 385,19 € |
| Année 18 | 37 895,91 € | 26 214,21 € | 603 489,28 € |
| Année 19 | 39 518,54 € | 24 591,58 € | 563 970,74 € |
| Année 20 | 41 210,66 € | 22 899,46 € | 522 760,08 € |
| Année 21 | 42 975,20 € | 21 134,92 € | 479 784,88 € |
| Année 22 | 44 815,31 € | 19 294,81 € | 434 969,57 € |
| Année 23 | 46 734,23 € | 17 375,89 € | 388 235,34 € |
| Année 24 | 48 735,29 € | 15 374,83 € | 339 500,05 € |
| Année 25 | 50 822,04 € | 13 288,08 € | 288 678,01 € |
| Année 26 | 52 998,14 € | 11 111,98 € | 235 679,87 € |
| Année 27 | 55 267,39 € | 8 842,73 € | 180 412,48 € |
| Année 28 | 57 633,87 € | 6 476,25 € | 122 778,61 € |
| Année 29 | 60 101,61 € | 4 008,51 € | 62 677,00 € |
| Année 30 | 62 677,00 € | 1 435,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 092 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 109 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 13 110 € pour cette enveloppe de financement.