Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 120 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 599,62 € | 6 599,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 999 € / mois | 18 856 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 89 600 € | 1 209 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 28 000 € | 1 148 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 120 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 120 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 38 626,62 € | 40 568,82 € | 1 081 373,38 € |
| Année 2 | 40 072,30 € | 39 123,14 € | 1 041 301,08 € |
| Année 3 | 41 572,09 € | 37 623,35 € | 999 728,99 € |
| Année 4 | 43 128,01 € | 36 067,43 € | 956 600,98 € |
| Année 5 | 44 742,17 € | 34 453,27 € | 911 858,81 € |
| Année 6 | 46 416,74 € | 32 778,70 € | 865 442,07 € |
| Année 7 | 48 153,99 € | 31 041,45 € | 817 288,08 € |
| Année 8 | 49 956,24 € | 29 239,20 € | 767 331,84 € |
| Année 9 | 51 825,96 € | 27 369,48 € | 715 505,88 € |
| Année 10 | 53 765,66 € | 25 429,78 € | 661 740,22 € |
| Année 11 | 55 777,94 € | 23 417,50 € | 605 962,28 € |
| Année 12 | 57 865,55 € | 21 329,89 € | 548 096,73 € |
| Année 13 | 60 031,29 € | 19 164,15 € | 488 065,44 € |
| Année 14 | 62 278,09 € | 16 917,35 € | 425 787,35 € |
| Année 15 | 64 608,98 € | 14 586,46 € | 361 178,37 € |
| Année 16 | 67 027,12 € | 12 168,32 € | 294 151,25 € |
| Année 17 | 69 535,73 € | 9 659,71 € | 224 615,52 € |
| Année 18 | 72 138,28 € | 7 057,16 € | 152 477,24 € |
| Année 19 | 74 838,18 € | 4 357,26 € | 77 639,06 € |
| Année 20 | 77 639,06 € | 1 556,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 120 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 112 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 856 €.