Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 320 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 81 370,15 € | 81 370,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 246 576 € / mois | 232 486 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 905 600 € | 12 225 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 283 000 € | 11 603 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 320 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 136 040 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 170 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 320 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 580 651,84 € | 395 789,96 € | 10 739 348,16 € |
| Année 2 | 601 783,67 € | 374 658,13 € | 10 137 564,49 € |
| Année 3 | 623 684,58 € | 352 757,22 € | 9 513 879,91 € |
| Année 4 | 646 382,50 € | 330 059,30 € | 8 867 497,41 € |
| Année 5 | 669 906,51 € | 306 535,29 € | 8 197 590,90 € |
| Année 6 | 694 286,61 € | 282 155,19 € | 7 503 304,29 € |
| Année 7 | 719 553,98 € | 256 887,82 € | 6 783 750,31 € |
| Année 8 | 745 740,92 € | 230 700,88 € | 6 038 009,39 € |
| Année 9 | 772 880,91 € | 203 560,89 € | 5 265 128,48 € |
| Année 10 | 801 008,58 € | 175 433,22 € | 4 464 119,90 € |
| Année 11 | 830 159,92 € | 146 281,88 € | 3 633 959,98 € |
| Année 12 | 860 372,20 € | 116 069,60 € | 2 773 587,78 € |
| Année 13 | 891 683,96 € | 84 757,84 € | 1 881 903,82 € |
| Année 14 | 924 135,30 € | 52 306,50 € | 957 768,52 € |
| Année 15 | 957 768,52 € | 18 674,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 320 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 905 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 283 000 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 232 486 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 135 840 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 132 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.