Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 588 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 68 282,50 € | 68 282,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 206 917 € / mois | 195 093 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 927 040 € | 12 515 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 289 700 € | 11 877 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 588 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 139 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 174 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 588 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 399 647,60 € | 419 742,40 € | 11 188 352,40 € |
| Année 2 | 414 605,23 € | 404 784,77 € | 10 773 747,17 € |
| Année 3 | 430 122,71 € | 389 267,29 € | 10 343 624,46 € |
| Année 4 | 446 220,95 € | 373 169,05 € | 9 897 403,51 € |
| Année 5 | 462 921,69 € | 356 468,31 € | 9 434 481,82 € |
| Année 6 | 480 247,51 € | 339 142,49 € | 8 954 234,31 € |
| Année 7 | 498 221,77 € | 321 168,23 € | 8 456 012,54 € |
| Année 8 | 516 868,75 € | 302 521,25 € | 7 939 143,79 € |
| Année 9 | 536 213,63 € | 283 176,37 € | 7 402 930,16 € |
| Année 10 | 556 282,56 € | 263 107,44 € | 6 846 647,60 € |
| Année 11 | 577 102,60 € | 242 287,40 € | 6 269 545,00 € |
| Année 12 | 598 701,86 € | 220 688,14 € | 5 670 843,14 € |
| Année 13 | 621 109,53 € | 198 280,47 € | 5 049 733,61 € |
| Année 14 | 644 355,84 € | 175 034,16 € | 4 405 377,77 € |
| Année 15 | 668 472,18 € | 150 917,82 € | 3 736 905,59 € |
| Année 16 | 693 491,16 € | 125 898,84 € | 3 043 414,43 € |
| Année 17 | 719 446,51 € | 99 943,49 € | 2 323 967,92 € |
| Année 18 | 746 373,29 € | 73 016,71 € | 1 577 594,63 € |
| Année 19 | 774 307,87 € | 45 082,13 € | 803 286,76 € |
| Année 20 | 803 286,76 € | 16 102,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 588 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 927 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 289 700 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 158 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 139 056 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 195 093 €.