Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 638 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 68 577,12 € | 68 577,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 207 809 € / mois | 195 935 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 931 040 € | 12 569 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 290 950 € | 11 928 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 638 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 139 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 174 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 638 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 401 371,94 € | 421 553,50 € | 11 236 628,06 € |
| Année 2 | 416 394,12 € | 406 531,32 € | 10 820 233,94 € |
| Année 3 | 431 978,52 € | 390 946,92 € | 10 388 255,42 € |
| Année 4 | 448 146,20 € | 374 779,24 € | 9 940 109,22 € |
| Année 5 | 464 919,04 € | 358 006,40 € | 9 475 190,18 € |
| Année 6 | 482 319,58 € | 340 605,86 € | 8 992 870,60 € |
| Année 7 | 500 371,40 € | 322 554,04 € | 8 492 499,20 € |
| Année 8 | 519 098,84 € | 303 826,60 € | 7 973 400,36 € |
| Année 9 | 538 527,21 € | 284 398,23 € | 7 434 873,15 € |
| Année 10 | 558 682,70 € | 264 242,74 € | 6 876 190,45 € |
| Année 11 | 579 592,59 € | 243 332,85 € | 6 296 597,86 € |
| Année 12 | 601 285,03 € | 221 640,41 € | 5 695 312,83 € |
| Année 13 | 623 789,38 € | 199 136,06 € | 5 071 523,45 € |
| Année 14 | 647 135,99 € | 175 789,45 € | 4 424 387,46 € |
| Année 15 | 671 356,40 € | 151 569,04 € | 3 753 031,06 € |
| Année 16 | 696 483,31 € | 126 442,13 € | 3 056 547,75 € |
| Année 17 | 722 550,66 € | 100 374,78 € | 2 333 997,09 € |
| Année 18 | 749 593,61 € | 73 331,83 € | 1 584 403,48 € |
| Année 19 | 777 648,73 € | 45 276,71 € | 806 754,75 € |
| Année 20 | 806 754,75 € | 16 171,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 638 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 931 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 290 950 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 163 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.