Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 623 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 83 548,17 € | 83 548,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 253 176 € / mois | 238 709 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 929 840 € | 12 552 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 290 575 € | 11 913 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 623 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 139 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 174 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 623 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 596 194,06 € | 406 383,98 € | 11 026 805,94 € |
| Année 2 | 617 891,51 € | 384 686,53 € | 10 408 914,43 € |
| Année 3 | 640 378,63 € | 362 199,41 € | 9 768 535,80 € |
| Année 4 | 663 684,12 € | 338 893,92 € | 9 104 851,68 € |
| Année 5 | 687 837,78 € | 314 740,26 € | 8 417 013,90 € |
| Année 6 | 712 870,47 € | 289 707,57 € | 7 704 143,43 € |
| Année 7 | 738 814,17 € | 263 763,87 € | 6 965 329,26 € |
| Année 8 | 765 702,06 € | 236 875,98 € | 6 199 627,20 € |
| Année 9 | 793 568,49 € | 209 009,55 € | 5 406 058,71 € |
| Année 10 | 822 449,07 € | 180 128,97 € | 4 583 609,64 € |
| Année 11 | 852 380,70 € | 150 197,34 € | 3 731 228,94 € |
| Année 12 | 883 401,64 € | 119 176,40 € | 2 847 827,30 € |
| Année 13 | 915 551,54 € | 87 026,50 € | 1 932 275,76 € |
| Année 14 | 948 871,48 € | 53 706,56 € | 983 404,28 € |
| Année 15 | 983 404,28 € | 19 173,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 623 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 162 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 238 709 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.