Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 674 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 83 914,77 € | 83 914,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 254 287 € / mois | 239 756 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 933 920 € | 12 607 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 291 850 € | 11 965 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 674 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 140 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 175 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 674 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 598 810,09 € | 408 167,15 € | 11 075 189,91 € |
| Année 2 | 620 602,79 € | 386 374,45 € | 10 454 587,12 € |
| Année 3 | 643 188,56 € | 363 788,68 € | 9 811 398,56 € |
| Année 4 | 666 596,30 € | 340 380,94 € | 9 144 802,26 € |
| Année 5 | 690 855,94 € | 316 121,30 € | 8 453 946,32 € |
| Année 6 | 715 998,49 € | 290 978,75 € | 7 737 947,83 € |
| Année 7 | 742 056,03 € | 264 921,21 € | 6 995 891,80 € |
| Année 8 | 769 061,90 € | 237 915,34 € | 6 226 829,90 € |
| Année 9 | 797 050,59 € | 209 926,65 € | 5 429 779,31 € |
| Année 10 | 826 057,91 € | 180 919,33 € | 4 603 721,40 € |
| Année 11 | 856 120,87 € | 150 856,37 € | 3 747 600,53 € |
| Année 12 | 887 277,94 € | 119 699,30 € | 2 860 322,59 € |
| Année 13 | 919 568,90 € | 87 408,34 € | 1 940 753,69 € |
| Année 14 | 953 035,05 € | 53 942,19 € | 987 718,64 € |
| Année 15 | 987 718,64 € | 19 258,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 674 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.